Статья про страхование в россии

Статья про страхование в россии

1. Страхование — это разновидность отношений по защите интересов (см. комментарий к ст.2 Закона о страховом деле). В комментарии к ст.4 Закона о страховом деле показано, что интересы, которым может быть предоставлена страховая защита должны обладать следующими свойствами:

(а) могут быть застрахованы только субъективные интересы;

(б) возможность их страхования должна быть юридически признана.

Имеется и третье свойство, которым должен обладать интерес, чтобы его можно было застраховать:

(в) он не должен противоречить правилам ст.928 ГК.

Комментируемая статья устанавливает правило, по которому страхование интересов, обладающих этими тремя свойствами должно осуществляться на основании договоров.

Из этого правила есть ряд исключений — взаимное страхование, которое может осуществляться без договора, на основании членства в обществе взаимного страхования (ст.968 ГК), обязательное государственное страхование, которое может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов (ст.969 ГК), некоторые другие специальные виды страхования для которых правила гл.48 применяются, если специальными законами не предусмотрено иное (обязательное медицинское, государственное пенсионное, обязательное социальное). Этот перечень исключений является исчерпывающим. Для осуществления любых других видов страхования необходим договор.

Таким образом, страховые отношения (кроме приведенных исключений) могут возникать не из любых оснований, предусмотренных в ст.8 ГК, а только из сделки. Т.е. для возникновения страховых отношений необходимо, чтобы один или несколько участников гражданского оборота совершили действия, направленные на возникновение этих отношений (ст.153 ГК). Как правило, такие действия совершают обе стороны договора — страховщик и страхователь — при его заключении. Однако, в тех случаях, когда заключение договора для одной из сторон обязательно (личное страхование, обязательное страхование) такое волеизъявление может совершить и одно лицо, подав иск в суд с требованием о понуждении к заключению договора (ст.445 ГК). Причем, таким лицом не обязательно должен быть будущий страхователь — в качестве лица, требующего заключить договор страхования может выступать и будущий выгодоприобретатель (п.1 ст.937 ГК).

2. Договор страхования — двусторонняя сделка. Со стороны страхователя в нем всегда должен выступать либо дееспособный гражданин либо юридическое лицо, а другой стороной договора страхования (страховщиком) должна выступать организация, удовлетворяющая требованиям, вытекающим из ст.6 Закона о страховом деле и ст.938 ГК. Из этого правила есть только одно исключение — сострахование, предусмотренное в ст.953 ГК, при котором со стороны страховщика в сделке могут участвовать несколько лиц.

На практике часто встречаются многосторонние договоры страхования. В комментарии к ст.2 Закона о страховом деле уже упоминались трехсторонние договоры страхования риска непогашения кредита, которые подписывают заемщик, банк и страховщик. При возникновении споров это создает почву для неопределенности. Во-первых, такой договор легко спутать с поручительством. Во-вторых, иногда бывает неясно кто является страхователем — банк или заемщик. От разрешения этого вопроса зависит действительность договора, т.к. страхователем в договоре страхования предпринимательского риска может быть только банк, а в договоре страхования ответственности — только заемщик и трудность в однозначном определении страхователя вызывает неопределенность в истолковании правовой природы договора.

Иногда несколько страхователей появляются в договорах страхования жизни и здоровья работников предприятия. Это делается для снижения налогового бремени, т.к. имеются определенные налоговые льготы в случаях, когда не предприятие страхует жизнь и здоровье работника, а он сам страхует свои жизнь и здоровье. С этой целью работодатель собирает с работников доверенности и заключает со страховщиком договор страхования от имени группы граждан. Каждому работнику при этом выдается полис, но договор страхования подписывается в форме одного документа, т.е. заключается один многосторонний договор. Это противоречит требованию комментируемой статьи о двустороннем характере договора страхования. Гораздо лучше в таком случае не заключать договор страхования в форме одного документа, а воспользоваться правилом ст.940 ГК о заключении договора путем обмена документами. Предприятию следует подать одно заявление от имени группы страхователей, а полисы следует вручить каждому работнику под расписку. В этом случае возникает не один многосторонний договор страхования, а много двусторонних, так как волеизъявлением страховщика является выдача полиса, а волеизъявлением страхователя — расписка в его получении. Поэтому требование о двустороннем характере договора не будет нарушено.

3. Любые виды страховых интересов могут быть застрахованы по договорам только двух типов — имущественного страхования (ст.929 ГК) или личного страхования (ст.934 ГК). Это не означает, что не могут существовать смешанные договоры (п.3 ст.421 ГК). В практике заключаются, например, договоры автотранспортного страхования, в которых одновременно страхуются как сама автомашина, так и жизнь и здоровье пассажиров.

Правила ГК, регулирующие эти два типа договоров страхования существенно различаются и поэтому части смешанного договора, относящиеся к имущественному и к личному страхованию, должны быть до такой степени обособлены, чтобы каждую из них можно было сопоставить с соответствующими правилами. Если такого обособления в смешанном договоре сделано не будет, возможные ошибки могут привести к недействительности договора в целом. Если же каждая из частей будет достаточно обособлена, ошибка может коснуться только соответствующей части договора. Например, важно помнить, что в договорах страхования имущества (ст.930 ГК) и в договорах личного страхования (ст.934 ГК) разные требования предъявляются к лицам, в пользу которых заключается договор. Поэтому в смешанном договоре часть, относящаяся к страхованию имущества, как правило, должна заключаться в пользу одного лица, а часть, относящаяся к личному страхованию — в пользу другого.

Договор медицинского страхования трудно определенно отнести к одному из указанных типов. С одной стороны, Условия лицензирования относят этот его к личному страхованию (п.2.3.1 Условий лицензирования), с другой стороны Закон «О медицинском страховании граждан в РФ» (Ведомости СНД и ВС РСФСР, # 27, 1991, ст. 920.) относит его к страхованию расходов (ст.3 Закона), а страхование расходов, как будет ясно из комментария к ст.929 — это имущественное страхование.

Однако, эта неопределенность не создает особенных проблем, так как медицинское страхование обладает особым режимом регулирования и правила гл.48 применяются к нему поскольку иное не предусмотрено специальным, упомянутым выше Законом (ст.970 ГК).

4. Публичность договора личного страхования состоит во-первых в том, что страховщик обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится (ст.426 ГК). Отказаться от заключения договора личного страхования страховщик может только доказав, что у него отсутствует возможность его заключить (п.3 ст.426 ГК). Такая возможность отсутствует у страховщика в двух случаях:

если у него нет соответствующей лицензии — это безусловное основание для отказа;

если соотношение между его собственными средствами и страховой суммой (так называемый «лимит ответственности по одному риску») не позволяет ему принять на себя обязательство по уплате требуемой страховой суммы (п.1 ст.27 Закона о страховом деле, п.3.6 Условий лицензирования). Однако, соблюдение лимита ответственности можно обеспечить путем перестрахования (п.2 ст.27 Закона о страховом деле). Следовательно страховщик, отказывающийся заключить публичный договор из-за превышения лимита ответственности должен быть готов доказать, что и договор перестрахования он не в состоянии заключить.

Во-вторых, публичность договора личного страхования ограничивает возможности страховщика по варьированию условий договора. Если при заключении договоров личного страхования для определенной категории страхователей страховщик применяет определенные Правила страхования (ст.943 ГК) и страховые тарифы (п.2 ст.954 ГК), то он обязан применять те же Правила и тарифы ко всем страхователям этой категории (п.2 ст.426 ГК), но это не означает, что данные Правила и тарифы должны применяться ко всем страхователям вообще. Важно лишь, чтобы не оказывалось предпочтение одному страхователю перед другим (абзац второй п.1 ст.426 ГК). В частности, тарифы могут меняться в зависимости от объекта страхования, застрахованного лица и опасности, от которой страхование производится (п.2 ст.954 ГК).

5. Страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательным признается страхование установленное в порядке, предусмотренном ст.935 ГК.

Добровольным является страхование при котором права и обязанности его участников возникают только в результате свободного волеизъявления двух сторон договора страхования — страхователя и страховщика. Кроме обязательного и добровольного существуют еще три правовые формы, в которых производится страхование (см. комментарий к ст.3 Закона о страховом деле)

Обязательное страхование так же, как и добровольное, производится по договорам, которые заключаются по правилам гл.48. Эта норма исключает возможность возникновения страховых отношений только по требованию закона без волеизъявления сторон, кроме уже рассмотренных выше взаимного, обязательного государственного страхования и некоторых специальных видов страхования, для которых правила гл.48 ГК применяются субсидиарно по отношению к специализированным законам об этих видах страхования

Развитие страхования в России

Ларионов Валерий Глебович, доктор экономических наук., профессор, Россия

Скрыпникова Марина Николаевна, ассистент, МГУПБ, Россия

Публикация научных статей по экономике в журналах РИНЦ, ВАК (высокий импакт-фактор). Срок публикации — от 1 месяца.

creativeconomy.ru Москва + 7 495 648 6241

Роль страхования в современных условиях

Рискованный характер общественного производства вызывает между людьми экономические отношения по поводу предупреждения, ограничения и преодоления разрушительных последствий чрезвычайных событий, а также по необходимому возмещению понесенного ущерба.

В настоящее время в России насчитывается около 3000 страховых компаний, в страховом бизнесе занято более 200 тыс. человек. В развитых странах Западной Европы, в США и Японии доля валового национального продукта, используемого через механизм страхования, составляет 8-12 %, тогда как в России, по оценкам специалистов, в настоящее время этот показатель не достиг и 1 %.

История развития страхового дела в России

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной из книг талмуда. На острове Родос в 916 г. до н.э. был принят ордонанс, в котором представлена система распределения ущерба в случае общей аварии. Принципы, применяемые в этом документе, сохранились до наших дней. В рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл: стремление распределить между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках.

С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий. Люди стали объединяться для совместных действий по предотвращению опасности, ликвидации последствий, в том числе и экономическими мерами. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена “Страховая палата”, которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

Помимо страхования имущества как объекта предпринимательской деятельности шло развитие его страхования от огня. После лондонского пожара 1666 г., когда он уничтожил почти весь центр города, был учрежден “Огневой полис” для страхования домов и других сооружений.

Страхование в России имеет глубокие корни. Первым документальным свидетельством страхования на Руси является памятник древнерусского права – “Русская правда”, в которой излагаются сведения о законодательстве X-XI вв. В ряде статей документа, касающегося материального возмещения вреда в случае убийства, можно различить все составные элементы современного договора страхования гражданской ответственности.

Развитие страховых организаций в России прошло ряд этапов.

Первый этап.

До конца XVIII века в России не было своей отечественной страховой организации. Страховые услуги оказывали иностранные компании. Платежи вносились золотом и уходили за границу. В 1981 г. Екатерина II издала “Устав купеческого водоходства”, представлявший из себя постановление о морском страховании. Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины II. А в 1786 г. в России была установлена государственная страховая монополия. Для этого в Петербурге был учрежден Государственный заемный банк, причем новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него же и будут застрахованы. Функции государственной страховой компании стала выполнять страховая экспедиция при этом банке. Страховая сумма составляла не более 75 %; тариф премий (страховой взнос) – 1,5 % от страховой суммы. Закрыта в 1822 г.

1797 – 1805 гг. При Государственном ассигнационном банке для страхования товаров была создана и действовала Страховой конторы. Эти государственные учреждения развивались довольно медленно, объемы страхования были небольшие. Страховая экспедиция за 36 лет своей деятельности застраховала строений всего на сумму 1 млн. 660 тыс. рублей. Страховая контора при Государственном ассигнационном банке за первые два года своей работы застраховала товара на сумму всего 1 тыс. 214 руб.

Второй этап.

Формирование страхового рынка, появление частных страховых компаний.

Отсутствие национальных негосударственных страховых организаций достаточно негативно сказывалось на развитии предпринимательства. Лишь в 20-х годах XIX века началось формирование национальной страховой системы России. В государстве образовались 4 больших группы страховщиков.

Первая группа состояла из государственных учреждений. В нее входили сберегательные кассы, пенсионные кассы для горнорабочих и служащих казенных железных дорог (15 %).

Вторая группа была представлена акционерными страховыми компаниями (60 %).

Третья – состояла из обществ взаимного страхования (9 %).

В четвертую группу входили земские учреждения (16 %).

В 1827 г. возникло Первое российское от огня страховое общество (1827-1917 гг.), которое получило исключительные привилегии: двадцатилетнюю монополию на страхование в городах Санкт-Петербург, Москва и Одесса, а также в Санкт-Петербургской, Московской, Лифляндской, Курляндской и Эстляндской губерниях. Общество было освобождено от всех видов налогов, за исключением страховой пошлины.

Спустя 8 лет, в 1835 г. учреждается новое акционерное общество – Второе Российское от огня страховое общество. Ему также были дарованы значительные льготы, в том числе монополия по страхованию на двенадцать лет в 40 губерниях Российской империи. В этом же году учреждается Российское общество страхования капиталов и доходов. Оно впервые в России начало заниматься страхованием жизни.

Третий этап.

Формирование национального страхового рынка. Возникновение новых акционерных обществ без монопольных привилегий:

Уже к 1855 г. в России было застраховано от огня имущества на сумму на 345,5 млн рублей, в 1865 г. эта сумма возросла до 886,9 млн рублей, а еще через 10 лет она достигла 2 млрд 871 млн рублей.

К концу XIX века пятерка наиболее крупных страховых компаний была следующей. Первым Российским страховым обществом было застраховано имущества на сумму 1 млрд 356,7 млн рублей, Московским страховым от огня обществом – на 784,9 млн рублей, Варшавским страховым от огня обществом – на 741,1 млн рублей, Северным страховым обществом – на 744,2 млн рублей, страховым обществом “Россия” – на 611,7 млн рублей.

Акционерные страховые общества первыми начали перестраховывать часть принятых на себя рисков в иностранных страховых компаниях. Развитие страхового дела требовало создания своего перестраховочного общества, которое и возникло в 1895 г. Это было Общество русского перестрахования с капиталом в 6 млн рублей.

В 1874 г. прошел съезд представителей акционерных страховых обществ, на котором был установлен общий тариф премий, обязательный для всех, принявших конвенцию. В том же году было положено начало ведения общей статистики.

В 1875 г. создан страховой синдикат (вошло в силу тарифное соглашение) – первое монополистическое объединение в России.

К 1 января 1913 г. в России действовало 19 акционерных страховых обществ с капиталом в 389,9 млн рублей. В основном они были сосредоточены в Санкт-Петербурге, где их количество достигло 13. Четыре страховых общества было в Москве и два – в Варшаве.

Развитие обществ взаимного страхования (некоммерческих)

В 60-х годах XIX века в России наряду с акционерными страховыми компаниями начали возникать кооперативные страховые учреждения – общества взаимного страхования. Сама идея взаимного страхования была проста. Она заключалась в том, что группа страхователей образовывала на паевой основе общество для страхования своего имущества. Наряду с паем при страховании страхователи вносили страховые суммы в зависимости от оценки застрахованного имущества. Эти средства служили источником выплаты страховых возмещений. Но если их не хватало, то все члены общества обязаны были внести недостающую сумму пропорционально своим страховым взносам.

Первые городские общества взаимного страхования возникли в 1864 г. в Туле и Полтаве, затем они начали создаваться повсеместно. Уже в 1865 г. их было 13, 1875 – 17, 1885 – 49, 1897 – 85, а к 1913 г. – 171.

Кроме городских обществ взаимного страхования в России существовали и корпоративные общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев. Первое такое общество было создано в 1872 г. в Киевской губернии. Его название – Общество взаимного страхования от огня свеклосахарных и рафинадных заводов.

В целом, корпоративные страховые общества в основном создавались в западных губерниях Российской империи. Так, уже к 1896 г. только в Лифляндской губернии насчитывалось свыше 400 таких обществ с общим застрахованным имуществом на сумму 28 млн. рублей.

I съезд обществ прошел в 1883 г., последний (VII) – 1912 г.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, просуществовавший почти сто лет. В 1890 г. доля иностранного капитала в страховых обществах составляла уже 24,4 %. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного надзора за страховым делом.

К концу ХХ века в России сложилась национальная система страхования. Кроме русских и иностранных акционерных обществ, в стране действовала система земского и государственного страхования.

Земское и государственное страхование

В 1864 г. в России было введено Положение о земском страховании. Согласно законодательству, частные и общественные сельские постройки, находящиеся “в черте крестьянской оседлости”, подлежали обязательному страхованию.

В соответствии с этим Положением, каждое губернское земство должно было вести операции только в пределах своей губернии. Страхование находилось в ведении губернского земского собрания, которое устанавливало размер страховых платежей, определяло пределы страховых сумм, утверждала инструкции по страхованию для управ, волостных правлений и агентов. Земское страхование подразделялось на обязательное и добровольное. К 1912 г. земские страховые капиталы достигли 96,5 млн рублей, в том числе на обязательное страхование приходилось 81,4 млн рублей.

Государство, также как и земства, ввело страхование, как на обязательной, так и на добровольной основе. К обязательному страхованию относились пенсионные кассы для горнорабочих и служащих казенных железных дорог. Добровольным страхованием занимались согласно принятому в 1906 г. закону государственные сберегательные кассы. По их условиям страхования договоры заключались без предварительного врачебного освидетельствования на различные страховые суммы. Однако выплата при наступлении страхового случая отсрочивалась на 5 –7 лет. Впоследствии эти не совсем разумные решения были изменены и выплаты производились сразу же после наступления страхового случая.

Особенности страхования после Октябрьской революции

Организация страхового дела после Октябрьской революции 1917 г. строилась на основе трех декретов.

Декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования.

Вторым был Декрет СНК РСФСР от 13 апреля 1918 г. «Об организации государственных мер борьбы с огнем». Третьим и важнейшим был Декрет СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. “Об организации страхового дела в Российской Республике”, в котором страховое дело во всех его видах было объявлено государственной монополией.

В 1921 г. в составе Народного комиссариата финансов был создан Госстрах РСФСР и положено начало государственному имущественному страхованию. Предусматривалась повсеместная организация страхования частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития посевов, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта. Страховые тарифы определялись в зависимости от доходности хозяйства.

До 1958 г. система Госстраха была жестко централизованной в масштабе СССР. С 1958 г. часть системы Госстраха передается в ведение министерств финансов союзных республик.

С 1967 по 1991 гг. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она возглавлялась Правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР.

Значительную роль в развитии страхового дела сыграло постановление Совета Министров СССР от 30 августа 1984 г. “О мерах по дальнейшему развитию Государственного страхования и повышению качества работы страховых органов”. Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов.

Начало 90-х годов – возрождение страхового рынка в стране. Указом президента от 29 января 1992 г. государственные и муниципальные страховые предприятия преобразуются в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типа и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО). Закон РФ “О страховании” (от 27 ноября 1992 г.) вступил в силу 12 января 1993 г. В 1996 г. вышло постановление правительства “О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации”.

Издайте свою монографию в хорошем качестве всего за 15 т.р.!
В базовую стоимость входит корректура текста, ISBN, DOI, УДК, ББК, обязательные экземпляры, загрузка в РИНЦ, 10 авторских экземпляров с доставкой по России.

Интернет-страхование в России: современное состояние и перспективы

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 19.05.2016 2016-05-19

Статья просмотрена: 1621 раз

Библиографическое описание:

Сайбель Н. Ю., Красюк Е. В. Интернет-страхование в России: современное состояние и перспективы // Молодой ученый. — 2016. — №10. — С. 855-857. — URL https://moluch.ru/archive/114/30266/ (дата обращения: 25.09.2018).

Статья посвящена современному состоянию и перспективам развития интернет-страхования в современной России. Кратко изложена история возникновения и проблемы, с которыми пришлось столкнуться на пути к стабильному функционированию онлайн-страхования.

Ключевые слова: интернет-страхование, онлайн-страхование, традиционное страхование, ЭЦП.

17 мая 1991 года был определен стандарт WWW, с этого момента сеть Интернет прочно вошла в нашу жизнь. Первыми осваивать новую сферу приложения интересов стали банки, затем к ним подключились и другие финансовые институты, в том числе и страховые компании.

Прежде, чем говорить о современном состоянии интернет-страхования, вспомним, что же такое традиционное страхование, и как оно трансформировалось в сферу онлайн услуг. Страхование — это процесс установления и поддержания неких договорных отношений между Страхователем (покупателем страховых услуг) и Страховщиком (организацией, предоставляющей такие услуги). Страховщик разрабатывает и определяет программу страхования, предлагает ее клиенту, и, в случае согласия последнего, стороны заключают договор, в результате которого клиент осуществляет единовременный или регулятивные платежи, а Страховщик обязуется, в случае наступления страхового случая, выплатить Страхователю денежную компенсацию, определяемую условиями данного договора. При совершении сделки формируется документ, называемый страховым полисом. Полис служит для Страхователя и для страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются существенные моменты страхования: указывается объект страхования (имущество, человек, ответственность), страховой случай, от наступления которого заключается договор, начало и конец срока страхования, страховая сумма, страховая премия. Документ подписывается обеими сторонами 3 и в обязательном порядке должен храниться у Страхователя. Таким образом, интернет-страхование (в полном смысле этого слова) — это все вышеперечисленные элементы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет [1].

В отличие от классической формы, страховка онлайн имеет ряд преимуществ, касающихся безопасности и удобства. Именно поэтому предпочтение прямому страхованию отдают многие люди по всему миру. Например, по данным статистики, свыше 70 % британцев покупают страховку посредством телефона или сети Интернет, во Франции этот показатель приблизился к 50 % от общего числа местных жителей.

Одна из главных положительных сторон данного вида страхования, объясняющее такую тенденцию, заключается в отсутствии каких-либо посредников при совершении покупки: это означает налаживание прямого контакта между страховщиком и клиентом, без участия, например, брокеров или агентов. Что, в свою очередь, существенно снижает стоимость страховки. Положительные стороны присутствуют и у страхователей. Предлагая страховку онлайн, страховщики значительно экономят свои средства (как время, так и деньги) на подбор и обучение сотрудников, аренду офисных помещений и организацию рабочего процесса. «Сэкономленное» на прямом страховании тратится на массированные рекламные кампании, которые необходимы по причине отсутствия специалистов, которые могли бы «дойти» до каждого клиента. Еще одной причиной является искусственное занижение цен малоизвестными компаниями. Они могут предлагать ошибочные тарифы на продукты, продаваемые по прямым каналам (через Интернет). Это относится, прежде всего, к страховщикам, не имеющим своей статистики и истории на российском рынке [3]. Если же говорить о российском онлайн-страховании, то 30 ноября 1999 г. группой «Ренессанс-страхование» через Интернет был продан первый в России страховой полис — полис страхования гражданской ответственности [2]. С этих пор рынок предоставления страховых услуг через глобальную сеть стал динамично развиваться. На сегодняшний день на рынке интернет –страхования представлены почти все крупные страховые компании. Они предлагают купить онлайн полис в несколько кликов, но далеко не все виды услуг доступны через интернет. Основные виды услуг, предоставляемые через Интернет:

‒ дом или квартира;

Некоторые случаи страхования требую оценки эксперта или личного присутствия страхователя, поэтому заключить договор через интернет становится затруднительно, к таким видам в первую очередь относят:

‒ имущество (кроме страхования квартир, домов и гражданской ответственности);

‒ страхование трудовых мигрантов;

‒ добровольное и обязательное страхование.

В перечисленных случаях, как правило, страховые компании предлагают отправить онлайн-заявку, после обработки которой клиенту перезвонят. Чтобы покупать через интернет нужно быть осведомленным обо всех деталях покупки, процесс страхования через интернет рассчитан на осведомленного пользователя. От этого и исходят страховые компании, чтобы оформить некоторые виды страховки, лучше обратиться лично в офис, и получить полноценную консультацию.

Стоит отметить, что различные страховые компании предоставляют различные страховые услуги через интернет. К наиболее распространенным страховым компаниям в России относят: Росгострах, Согаз, Ресо — гарантия, Ингострах, АльфаСтрахование (рейтинг страховых компаний представлен в таблице 1). Каждая из них имеет стабильно функционирующий сайт в интернете, где можно прочитать о ней информацию и посмотреть перечень услуг. Сразу стоит обратить внимание, что онлайн оформление сделок до сих пор даже страховщиками позиционируется как нечто новое и необычное, чем можно привлечь клиентов и повысить свою конкурентоспособность.

Рейтинг страховых компаний за 2015 год

Статья 927 ГК РФ. Добровольное и обязательное страхование (действующая редакция)

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

  • URL
  • HTML
  • BB-код
  • Текст

Комментарий к ст. 927 ГК РФ

1. Комментируемая статья не раскрывает общего родового понятия страхового обязательства. Однако этот пробел восполнен специальным законом о страховании. Статья 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» приводит два определения — страхования и страховой деятельности. Такое разграничение представляется вполне правомерным, поскольку четко разделяет систему экономических, финансовых отношений, связанных с защитой интересов физических и юридических лиц при наступлении непредвиденных или неблагоприятных событий (страховых случаев) и формированием специальных денежных (страховых) фондов и вид хозяйственной деятельности по предоставлению (оказанию) специфических видов услуг.

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Приведенное определение вполне отвечает современным представлениям об организации страховых отношений. При этом здесь не акцентируется внимание исключительно на имущественном интересе. Это связано прежде всего с тем, что современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага, а именно жизнь, здоровье, достоинство личности, честь и доброе имя, репутацию и т.д. (ст. ст. 128, 150 ГК РФ). Следовательно, страховая защита распространяется на интересы, связанные с этими благами. Кроме того, согласно ст. 934 ГК РФ личное страхование может осуществляться на случай наступления любого события в жизни, застрахованного, а не только в отношении причинения вреда (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Однако страхование — это прежде всего форма защиты. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но при этом вред может и не иметь денежной оценки. В этой связи существуют некоторые отличия в определении страховых выплат в имущественном и личном страховании.

2. В соответствии с комментируемой статьей и п. 2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» законодателем закреплены две основные формы осуществления страхования: добровольное и обязательное.

Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Однако следует также отметить, что структура прав и обязанностей представляет собой правовую форму, с помощью которой описываются возникающие отношения. Таким образом, так как добровольное и обязательное страхование различаются по правовой форме, то их и следует квалифицировать как различные формы, в которых осуществляется страхование. Однако правовая форма некоторых видов страховых отношений отличается от обязательного и добровольного страхования. Если классифицирующим признаком для различных форм страхования считать правовую структуру возникающих отношений, то существуют не две формы страхования (обязательное и добровольное), а пять:

1) добровольное страхование, при котором права и обязанности участников возникают только в результате заключения договора между страхователем и страховщиком;

2) обязательное государственное страхование, при котором права и обязанности участников определяются не сделкой, а нормативным актом (п. 2 ст. 969 ГК РФ). Общим элементом правовой структуры здесь является участие в страховых отношениях бюджета (п. 1 ст. 969 ГК РФ). Кроме того, обязательному государственному страхованию подлежат только государственные служащие (п. 1 ст. 969 ГК РФ) и страховщиком в нем может выступать только государственная организация (п. 2 ст. 969 ГК РФ);

3) негосударственное обязательное страхование, при котором структура правоотношений отличается от добровольного тем, что у одного из участников (страхователя) еще до заключения договора имеется дополнительная правовая обязанность, которой нет при добровольном страховании — обязанность заключить договор страхования (ст. ст. 935, 936 ГК РФ), а у другого участника (выгодоприобретателя) имеется дополнительное право — право требовать от страхователя исполнения этой обязанности (п. 1 ст. 937 ГК РФ). Эту форму обычно называют обязательным страхованием без добавления слова «негосударственное»;

4) страхование с участием специализированного фонда (фонда обязательного медицинского страхования, пенсионного фонда, фонда социального страхования). Структура правоотношений для каждого из таких видов страхования определяется специальным законом;

5) взаимное страхование, при котором страхование производится на основании членства в специализированной некоммерческой организации (п. 3 ст. 968 ГК РФ), т.е. права и обязанности участников страховых отношений определяются не сделкой и не нормативным актом, а уставом юридического лица. Таким образом, хотя членство в этой организации является добровольным, устав обязывает членов организации выступать в качестве страхователей.

3. Добровольное страхование, в зависимости от страхуемого интереса, осуществляется на основании договоров личного или имущественного страхования, а также правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В комментируемой статье необоснованно говорится о том, что только договор личного страхования является публичным. Однако правила о публичности (ст. 426 ГК РФ) применимы и к договору имущественного страхования, а применительно к договору обязательного страхования это не только вытекает из характера регулируемых отношений, но и прямо подчеркивается в некоторых нормативных актах (см., например, ч. 3 ст. 7 ФЗ от 14.06.2012 N 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»).

Публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Безусловно, коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается. При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ. В случаях, предусмотренных законом, Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.). Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным п. п. 2 и 4 ст. 426 ГК РФ, являются ничтожными.

4. В соответствии со ст. 935 ГК РФ под обязанностью страховать (осуществлять обязательное страхование) понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (см. п. 1 ст. 936 ГК РФ), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования — страхователя.

Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта РФ (п. 2 ст. 3 ГК РФ, п. «о» ст. 71 Конституции РФ). Страхование, обязательность которого установлена не законом, но изданными до 01.03.1996 нормативными актами Президента РФ и Правительства РФ и применяемыми на территории РФ Постановлениями Правительства СССР, также является обязательным (ст. 4 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»). В случаях, предусмотренных в п. 3 ст. 935 ГК РФ, обязательным признается также страхование, установленное не самим законом, но в определенном законом порядке.

Если обязанность страховать вытекает из иных оснований, предусмотренных ст. 8 ГК РФ, страхование не признается обязательным, т.е. неисполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности не влечет последствий ст. 937 ГК РФ.

Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; иные положения.

5. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 1 ст. 969 ГК РФ).

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании (п. п. 2, 3 ст. 969 ГК РФ).

6. Применимое законодательство:

— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

— ФЗ от 02.11.2013 N 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации»;

— ФЗ от 05.04.2013 N 41-ФЗ «О Счетной палате Российской Федерации»;

— ФЗ от 30.12.2012 N 283-ФЗ «О социальных гарантиях сотрудникам некоторых федеральных органов исполнительной власти и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»;

— ФЗ от 14.06.2012 N 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»;

— ФЗ от 30.11.2011 N 342-ФЗ «О службе в органах внутренних дел Российской Федерации и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»;

— ФЗ от 21.11.2011 N 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»;

— ФЗ от 07.02.2011 N 3-ФЗ «О полиции»;

— ФЗ от 28.12.2010 N 403-ФЗ «О Следственном комитете Российской Федерации»;

— ФЗ от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»;

— ФЗ от 27.11.2010 N 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации»;

— ФЗ от 27.07.2010 N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»;

— ФЗ от 12.04.2010 N 61-ФЗ «Об обращении лекарственных средств»;

— ФЗ от 19.07.2007 N 196-ФЗ «О ломбардах»;

— ФЗ от 02.03.2007 N 25-ФЗ «О муниципальной службе в Российской Федерации»;

— ФЗ от 29.12.2006 N 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»;

— ФЗ от 29.12.2006 N 264-ФЗ «О развитии сельского хозяйства»;

— ФЗ от 30.12.2004 N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»;

— ФЗ от 20.08.2004 N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;

— ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

— ФЗ от 26.03.2003 N 35-ФЗ «Об электроэнергетике»;

— ФЗ от 10.01.2003 N 17-ФЗ «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации»;

— ФЗ от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;

— ФЗ от 24.07.2002 N 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации»;

— ФЗ от 31.05.2002 N 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»;

— ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

— ФЗ от 10.01.2002 N 7-ФЗ «Об охране окружающей среды»;

— ФЗ от 15.12.2001 N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;

— ФЗ от 18.06.2001 N 77-ФЗ «О предупреждении распространения туберкулеза в Российской Федерации»;

— ФЗ от 12.02.2001 N 12-ФЗ «О гарантиях Президенту Российской Федерации, прекратившему исполнение своих полномочий, и членам его семьи»;

— ФЗ от 16.07.1999 N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»;

— ФЗ от 14.04.1999 N 77-ФЗ «О ведомственной охране»;

— ФЗ от 31.03.1999 N 69-ФЗ «О газоснабжении в Российской Федерации»;

— ФЗ от 29.10.1998 N 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»;

— ФЗ от 29.07.1998 N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»;

— ФЗ от 24.07.1998 N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;

— ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;

— ФЗ от 27.05.1998 N 76-ФЗ «О статусе военнослужащих»;

— ФЗ от 28.03.1998 N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы»;

— ФЗ от 21.07.1997 N 114-ФЗ «О службе в таможенных органах Российской Федерации»;

— ФЗ от 21.07.1997 N 118-ФЗ «О судебных приставах»;

— ФЗ от 21.07.1997 N 117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений»;

— ФЗ от 21.07.1997 N 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»;

— ФЗ от 24.11.1996 N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»;

— ФЗ от 10.01.1996 N 5-ФЗ «О внешней разведке»;

— ФЗ от 08.12.1995 N 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»;

— ФЗ от 22.08.1995 N 151-ФЗ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей»;

— ФЗ от 23.06.1995 N 93-ФЗ «О порядке предоставления Российской Федерацией военного и гражданского персонала для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира и безопасности»;

— ФЗ от 19.05.1995 N 81-ФЗ «О государственных пособиях гражданам, имеющим детей»;

— ФЗ от 20.04.1995 N 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов»;

— ФЗ от 30.03.1995 N 38-ФЗ «О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)»;

— ФЗ от 14.03.1995 N 33-ФЗ «Об особо охраняемых природных территориях»;

— ФЗ от 21.12.1994 N 69-ФЗ «О пожарной безопасности»;

— ФЗ от 17.12.1994 N 67-ФЗ «О федеральной фельдъегерской связи»;

— Федеральный конституционный закон от 21.07.1994 N 1-ФКЗ «О Конституционном Суде Российской Федерации»;

— ФЗ от 08.05.1994 N 3-ФЗ «О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации»;

— Закон РФ от 20.08.1993 N 5663-1 «О космической деятельности»;

— Закон РФ от 15.04.1993 N 4804-1 «О вывозе и ввозе культурных ценностей»;

— Закон РФ от 02.07.1992 N 3185-1 «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании»;

— Закон РФ от 26.06.1992 N 3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации»;

— Закон РФ от 11.03.1992 N 2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации»;

— ФЗ от 17.01.1992 N 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации»;

— Закон РФ от 15.05.1991 N 1244-1 «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС»;

— Закон РФ от 21.03.1991 N 943-1 «О налоговых органах Российской Федерации»;

— Постановление Правительства РФ от 30.12.2012 N 1484;

— Постановление Правительства РФ от 22.12.2012 N 1378;

— Постановление Правительства РФ от 20.12.2012 N 1344;

— Постановление Правительства РФ от 15.11.2012 N 1164;

— Постановление Правительства РФ от 22.11.2011 N 964;

— Постановление Правительства РФ от 03.11.2011 N 916;

— Постановление Правительства РФ от 01.10.2011 N 808;

— Постановление Правительства РФ от 05.07.2010 N 504;

— Постановление Правительства РФ от 14.09.2005 N 567;

— распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 N 1293-р;

— указание Банка России от 19.09.2014 N 3384-У;

— указание Банка России от 12.09.2014 N 3380-У;

— указание Банка России от 10.07.2014 N 3316-У;

— Положение Банка России от 19.09.2014 N 431-П.

7. Судебная практика:

— Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20;

— Постановление Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17;

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75.

Смотрите еще:

  • Судебный пристав набережные челны режим работы Новые адреса отделов судебных приставов по г. Набережные Челны Смена адресов отделов судебных приставов г. Наб. Челны Отдел судебных приставов № 1 г. Набережные Челны УФССП России по Республике Татарстан, действующий на территории комплексов 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, […]
  • Адвокат ильюшина ухта Адвокат ильюшина ухта Наименование: Адвокатский кабинет Город: Ухта Адрес регистрации: Контактная информация: Список адвокатов состоящих в адвокатском образовании: Алексеев Анатолий Егоровичул. Бушуева, 18 «а», 3 этаж, 8912-119-58-86, 8904-274-84-14 Артемьев Михаил Владимировичул. […]
  • Юрист города миллерово Юристы в Миллерово Расстояние от центра: 0.5 км. +7 ✉ Адрес г. Миллерово, ул. Ленина, 14 ☎ Телефон +7(929)816-29-29, 8-800-700-39-29 ⌚ Часы работы пн-пт, 09:00-18:00, сб. 09:00-15:00 Расстояние от центра: 0.1 км. +1 ✉ Адрес Россия, Ростовская область, […]
  • Федеральный закон о военной полиции вооруженных сил российской федерации Федеральный закон о военной полиции вооруженных сил российской федерации Проект федерального закона «О военной полиции» Глава 1. Общие положения Глава 2. Структура и организация органов военной полиции Глава 3. Полномочия военной полиции Глава 4. Особые условия деятельности […]
  • Статья 42 фз 81 Федеральный закон от 21 ноября 2011 г. N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями) Федеральный закон от 21 ноября 2011 г. N 323-ФЗ"Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" С изменениями и дополнениями от: 25 июня […]
  • Адвокат стрелков Адвокат Стрелков Сергей Александрович в Балакове Саратовской области Отзывы про Адвокат Стрелков Сергей Александрович в Балакове Еще Адвокаты в Балакове Адвокат Паюсова Ирина Алексеевна адрес г. Балаково, Академика Жук, 46/1, офис 6 Телефон +79379644082 Время работы 9:00 - 18:00 Сайт […]
  • Гадание на развод онлайн бесплатно Онлайн гадание на цыганских картах Таро «Развод» Расклад на цыганских картах Таро «Развод» незаменим в ситуации, когда семья близка к разводу, и гадающего интересует, есть ли возможность сохранить брак, что послужило основной причиной приближающегося развода, может ли измениться […]
  • 37 статья об ооо Федеральный закон "Об ООО" Федеральный закон от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ"Об обществах с ограниченной ответственностью" С изменениями и дополнениями от: 11 июля, 31 декабря 1998 г., 21 марта 2002 г., 29 декабря 2004 г., 27 июля, 18 декабря 2006 г., 29 апреля, 22, 30 декабря 2008 г., 19 […]
Записи созданы 6583

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх