Перерегистрация ипотеки

Оглавление:

Регистрация ипотеки в Росреестре: на что обратить внимание?

Регистрация ипотеки в Росреестре согласно ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ является обязательной процедурой. При регистрации ипотеки в Росреестре есть ряд нюансов и тонкостей. О них — в нашей статье.

Процедура регистрации ипотеки в Росреестре

Ипотечное кредитование — довольно утомительный и долгий процесс. Поскольку оно является залоговым, то для оформления заемщик должен пройти массу дополнительных процедур, связанных с оценкой приобретаемой недвижимости, страховкой, наложением и снятием обременения.

Важно тщательнейшим образом соблюсти все предписания Жилищного и Гражданского кодекса РФ.

Регистрация ипотечного договора в Росреестре — это заключительная стадия оформления ипотеки. Это подтверждение совершенной сделки на государственном уровне.

В Росреестре регистрируются обременения, а также переход прав, возникающие в связи с куплей-продажей недвижимости, обменом, арендой, дарением, участием в долевом и прочем строительстве, приватизации.

Регистрация осуществляется в течение 30 календарных дней. Ее могут продлить еще на месяц, если потребуется собрать дополнительный пакет документов или перепроверить подлинность существующих.

Занимаются регистрацией обременений и перехода прав территориальные органы Федеральной службы госрегистрации, кадастра и картографии (регистрационные палаты).

Согласно п. 2 ст. 20 закона № 102-ФЗв действующей редакции от 07.05.2013 ипотека в силу закона (в том числе обусловленная привлечением заемных средств на приобретение или строительство жилья) подлежит обязательной регистрации. Инициируется процедура регистрации посредством подачи заявления от заемщика и представителя банка либо нотариуса (помощника нотариуса), который заверял ипотечный договор, без уплаты госпошлины.

Если к услугам нотариуса не прибегали, то госпошлину необходимо уплатить и приложить к заявлению; также к заявлению прикладывают оригинал и копию договора купли-продажи.

Форму для заполнения заявления можно взять с официального сайта Росреестра или непосредственно в регистрационной палате. Чтобы избежать потери собственного времени на стояние в очередях (а представитель банка стоять с вами вместе не будет, с ним нужно договориться на определенное время), целесообразно предварительно записаться на прием.

Ипотека, выданная на приобретение нежилого помещения или земельного участка, регистрируется в 2-недельный срок. На регистрацию ипотеки жилого помещения отводится всего 5 рабочих дней. Имейте это в виду и не откладывайте!

ВАЖНО! Регистрации подлежит именно ипотека, то есть передача недвижимости в залог. Договор ипотеки, сопутствующий ей договор купли-продажи недвижимости начиная с 2013 года не регистрируются.

Особенности регистрации ипотеки в Росреестре

Для Росреестра ипотека — условное понятие. Договор ипотеки может быть оформлен не только между банком и заемщиком. Например, если вы решили продать недвижимость в рассрочку, то можете наложить обременение на нее, пока покупатель с вами полностью не рассчитается по ипотеке.

Существует ряд случаев, когда ипотечное соглашение оформить невозможно. Согласно основным положениям ст. 5 закона № 102-ФЗпредметом ипотеки не могут быть:

  • изолированные комнаты в квартирах;
  • садовые домики и дачи;
  • морские и воздушные суда;
  • здания, в которых осуществляется предпринимательская деятельность.

Это касается и земельных участков (при оформлении ипотеки на приобретение земельного участка), которые находятся в государственной собственности, не выделены из земельных владений общественной собственности, изъяты из оборота по каким-либо причинам и меньше установленного размера.

Также ипотечное соглашение невозможно заключить при отсутствии и невозможности дать объекту залоговую оценку.

В зависимости от формы заключения ипотеки (налагается банком обременение ПРИ заключении договора купли-продажи или ПОСЛЕ выдачи свидетельства) Росреестром различаются 2 типа ипотеки:

Ипотека в силу действия договора

Достаточно редкий вариант регистрации, но имеющий место быть при ипотеке, оформляющейся на приобретение жилья в строящихся домах.

Во всех других случаях такого варианта банки по возможности избегают, поскольку наложение обременения на приобретаемую недвижимость происходит не единовременно с регистрацией договора о купле-продаже, а при заключении дополнительного ипотечного соглашения.

То есть банк пребывает в несколько двусмысленной ситуации, когда заемные средства на приобретение недвижимости выданы, а залогового обеспечения еще нет.

Но в случае, когда продавец квартиры хочет обозначить в договоре купли-продажи заниженную стоимость, чтобы избежать уплаты налога, не совпадающего с независимой оценкой, ситуация разрешима только одним способом — оформлением ипотеки в силу действия договора.

Как правило, банки дают до 3 месяцев для того, чтобы заемщик принес свидетельство на недвижимость для оформления дополнительного ипотечного соглашения.

Пока банку не предоставлено право обременения, процентная ставка по займу будет несколько завышена — так банки страхуют возможные риски. В случае долевого строительства период беззалогового кредитования продляется до сдачи дома в эксплуатацию.

Ипотека в силу действия закона

Наиболее распространенный вид регистрации. При оформлении ипотеки в силу действия закона (п. 1.2 ст. 11 ФЗ «О госрегистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21.07.1997 № 122-ФЗ), обременение на приобретаемую недвижимость накладывается автоматически, одновременно с госрегистрацией договора о сделке купли-продажи.

В полученном свидетельстве на недвижимость в графе «Обременение» будет стоять отметка о том, что она была приобретена посредством ипотечного займа и является залоговым имуществом. Не надо заблуждаться, что обременение будет автоматически снято после того, как вы полностью рассчитаетесь с банком!

После погашения ипотечного займа нужно повторно обратиться в территориальный орган госрегистрации вместе с представителем банка для подачи заявления на снятие обременения.

Если ипотека оформлялась по закладной, то присутствие представителя банка не требуется, достаточно иметь при себе закладную с отметкой банка об исполнении обязательств (погашения кредита) в полном объеме. Можно заказать новое свидетельство, уже без отметки о существующем обременении, заплатив госпошлину в установленном размере. Обременение будет снято в течение 3 дней.

Это и есть главное различие между 2 вышеописанными видами. При ипотеке в силу договора отметки об обременении в свидетельстве нет, ведь оно подается на оформление до заключения ипотечного соглашения.

ВАЖНО! Узнать об обременениях на квартире можно, запросив выписку из регистрационной палаты. Имейте это в виду, самостоятельно приобретая недвижимость, тщательно проверяйте историю квартиры!

В заключение стоит отметить, что снять с жильца обременение, наложенное банком, можно не только после полного погашения ипотечной ссуды. Это может быть сделано по дополнительной договоренности с банком, по решению суда или в исключительном случае, когда банк прекращает свое существование и полностью ликвидируется как юридическое лицо.

Чтобы снять обременение, нужно будет представить в регистрационную палату выписку из Единого госреестра юридических лиц, где есть соответствующая запись о ликвидации.

Как происходит регистрация ипотечного договора

Договор ипотеки – это соглашение по кредиту на приобретение недвижимости. Особенность такого документа в том, что в этом случае залогом выступает жилой дом, квартира или другое недвижимое имущество. Регистрация ипотечного договора в регпалате – процедура вовсе не обязательная, но ее всегда инициирует заимодатель, который страхует свои риски.

Это важно! Если не зарегистрировать договор ипотеки в Федеральной регистрационной службе (регпалате), заемщик сможет свободно распоряжаться своим имуществом, которое находится в залоге.

Регистрация договора на ипотеку: сроки, пошлина, особенности процедуры

Срок регистрации договора ипотеки в Росреестре строго регламентирован на законодательном уровне. Временные рамки прописаны в п. 5 ст. 20 ФЗ «Об ипотеке» и составляют:

  • Для земельных участков – до 15 рабочих дней.
  • Для недвижимости – до 5 рабочих дней.

Еще один важный момент – это уплата государственной пошлины, которая ложится на плечи залогодателю (тому лицу, который приобретает жилье или землю в кредит). Если обязательство возникает в силу действия определенного закона, то госпошлина за регистрацию договора ипотеки уплачивается на льготных условиях (такой порядок справедлив при оформлении кредитов на недвижимость для военных или государственных служащих). Если заключается договор залога ипотеки по общему правилу, сумма государственной пошлины уплачивается в полном объеме.

Внимание! Размер госпошлины определяется Налоговым кодексом РФ в п. 28.1 ст. 333.33. Сумма достигает 1,0 тыс. руб. для граждан страны, 4,0 тыс. руб. – для организаций.

Порядок проведения процедуры

В Федеральном Законе «Об ипотеке» вопросам регистрации договоров отведена глава IV. Законодательные нормы предписывают двум сторонам подавать совместное заявление для проведения процедуры. Документы следует подавать в местное подразделение Росреестра. В обязательном порядке к заявлению следует прилагать:

  • Договор ипотеки сбербанк по образцу 2018 года (2 экз.).
  • Кредитное соглашение, которое обеспечивается ипотекой (2 экз.).
  • Документ, подтверждающий уплату государственной пошлины.

При наличии подается еще и закладная с прилагающимися к ней поименованными документами.

Внимание! Кроме указанного перечня, могут потребоваться дополнительные документы, которые напрямую касаются объекта недвижимости. Это может быть нотариальное удостоверение согласия других собственников (органов опеки, супруга) на продажу недвижимости.

На практике договор об ипотеке заключается в минимальные сроки, поскольку все необходимые для этого документы уже имеются в наличии у сторон. После проведения процедуры на закладной и ипотечном договоре обязательно проставляется печать и соответствующая подпись уполномоченного лица Росреестра.

Что необходимо для регистрации ипотечного договора?

Кроме указанного пакета документов, потребуется личное присутствие представителей банка и всех собственников закладываемого объекта недвижимости или земли. В этом случае доля участника не имеет значения, будь она даже самой минимальной.

Если один из собственников состоит в браке, потребуется нотариально заверенное согласие второго супруга на заключение договоров. Для оформления документа достаточно обратиться к любому нотариусу.

Особенности ипотечного договора на примере Сбербанка: что требует внимания?

Чтобы не была инициирована процедура признания действительным договора, следует изучить условия кредитования, его особенности и все подводные камни. Это касается не только Сбербанка или ВТБ24, но также и других кредитных организаций. На что обратить внимание при заключении ипотечного договора Сбербанка? Вот основные моменты:

  • Объект ипотеки – квартиры или дом. Земельный участок или дача, строения хозяйственного назначения.
  • Оформление договора и его регистрацию можно заключать по месту проживания заемщика или по месту приобретаемого в ипотеку жилья.
  • Установлены ограничения по возрасту – от 21 до 55 лет.
  • Дохода кредитора должно хватать для ежемесячного погашения тела ипотеки и начисленных процентов.

Важно! После подачи документов на предоставление ипотеки специальная комиссия проведет оценку жилья. За такую процедуру придется платить заемщику.

Регистрация допсоглашения к ипотечному договору

Все изменения и дополнения к действующему ипотечному договору составляются по той же форме, что и основной документ. Регистрация дополнительного соглашения к договору ипотеки – процедура, которая проводиться регпалатой сразу после подписания документа (срок до 5 рабочих дней, если речь идет о недвижимости, 15 рабочих дней – о земле).

Несоблюдение требований о государственной регистрации влечет признание ее недействительной, а потому такая сделка считается ничтожной.

Видео: Вопросы юристу по проблемам ипотеки и ипотечного договора

Государственная регистрация договора ипотеки

Одним из важнейших этапов получения жилищного кредита является государственная регистрация договора ипотеки. Ранее взять ипотечный кредит в обход данной процедуры было нельзя ни в одном коммерческом банке.

Однако в последние месяцы Интернет наполнили слухи о том, что ипотеку можно больше не регистрировать. Так ли это на самом деле и что все-таки обязан делать заемщик?

Мы все знаем, вам расскажем и научим!

Читайте законы

Все вопросы и проблемы, которые так или иначе касаются ипотеки в нашей стране, регулируются Федеральным законом №102-ФЗ от 16 июля 1998 года. Соответственно и ответы на вопросы о том, как зарегистрировать ипотеку будем искать там. Итак, первоисточник (ст. 10 указанного законодательного акта) говорит нам следующее:»Договор ипотеки подлежит обязательной государственной регистрации и признается вступившим в силу с момента такой регистрации».

Но, постойте, скажут сейчас начитанные граждане, как же новоиспеченная статья 334.1 Гражданского кодекса России? Ведь согласно изменениям, вступившим в силу с 01.07 2014 года регистрация договора залога недвижимости, коим и является ипотека, не является основанием для возникновения залога. Формально для появления залоговых обязательств необходимо лишь письменное выражение согласия сторон — то есть обычный договор между кредитором и заемщиком.

Что же получается: достаточно сторонам подписать договор залога и ипотека будет считаться оформленной по закону?

Увы — нет. Дело в том, что ипотека — это не просто залог, выраженный соответствующим договором. Это обременение или ограничение права собственника распоряжаться принадлежащим ему имуществом до момента полного исполнения своих обязательств. Согласно статье 11 ФЗ №102, чтобы обременение было законным, договоренность между заемщиком и кредитором должна быть зарегистрирована.

Регистрация, в свою очередь, подразумевает запись данных об ипотеке в специальный реестр (реестр прав на недвижимое имущество). По сути вы регистрируете не законность заключенного между вами и кредитной организацией договора ипотеки, а добровольное уменьшение прав собственника, возникшее в силу этого договора.

Какие объекты подлежат регистрации?

Важный момент: ипотека может быть зарегистрирована только в отношении недвижимости, чей владелец имеет на нее удостоверенное право собственности. Доля в строительстве (например, если вы приобрели квартиру в строящемся доме) имуществом еще не является, а следовательно не может выступить предметом ипотеки.

В этом случае сначала регистрируется договор долевого участия, а после получения заемщиком документов, подтверждающих его права на данное жилое помещение, происходит его перерегистрация в качестве ипотеки.

Для прохождения процедуры регистрации ипотеки, залогодателю и залогодержателю необходимо вместе обратиться в территориальное отделение Росреестра (он же — Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии), к которому относится объект ипотеки, или в уполномоченный многофункциональный центр по соответствующему району и предоставить следующие документы:

  • договор ипотеки, составленный в соответствие с требованиями статьи 9 ФЗ № 102;
  • заявление с просьбой зарегистрировать ипотеку, подписанное обеими сторонами сделки (заемщиком и банком);
  • закладная (если она оформлялась) со всеми приложениями + ее копия (прикладывается к заявлению);
  • платежный документ, подтверждающий оплату госпошлины за регистрацию договора ипотеки.

При необходимости можно произвести перерегистрацию ипотеки на нового залогодержателя (например, при рефинансировании ипотеки), то есть произвести уступку права требования. Для этого в Росреестр подается заявление от имени старого и нового залогодержателя и подписанное ими.

Если изменение залогодержателя обусловлено передачей ему закладной на недвижимость, то внесение изменений в реестр осуществляется после того, как новый залогодержатель представляет в регистрирующий орган свое заявление и оригинал закладной с отметкой о переходе права требования.

Сколько придется заплатить?

Величина пошлины за регистрацию договора ипотеки как ограничения права собственности владельца недвижимости составляет 1000 руб., если договор был подписан между физическими лицами или между физическим и юридическим лицом. Если же участниками сделки являются два юридических лица(и более), то величина пошлины составит 4000 руб.

Тарифы приведены согласно официальным данным, размещенным на сайте Росрееста. Обратите внимание, что по закону плательщики обязаны нести бремя по уплате пошлины в равных долях, то есть пополам. Однако в большинстве случаев данное бремя кредитор старается возложить на заемщика, что прописывается в общих условиях предоставления ипотечного кредита.

За внесение изменений в реестр также взимается плата:

  • изменение или расторжение договора ипотеки: 200 руб. для ФЛ+ФЛ или ФЛ+ЮЛ, 600 руб. для ЮЛ+ЮЛ;
  • смена залогодержателя в следствии переуступки права требования — 1000 руб. не зависимо от категории плательщика;
  • смена держателя закладной — 200 руб.;

Регистрация ипотеки как обременения занимает от 5 до 15 рабочих дней, но не более одного месяца. Регистрации объектов нежилой недвижимости, а также земельных участков ипотеки составит 15 рабочих дней, объектов жилой городской и загородной недвижимости — не более 5 дней. По нотариально удостоверенным договорам ипотеки, а также договорам ипотеки, возникшей в силу закона сроки гос.регистрации не должны превышать 5 рабочих дней.

По истечении предельных сроков уполномоченный орган вносит в ЕГРПНИ запись об ипотеке, а на договоре ставит пометку, со следующей информацией:

  • Полное наименование органа, осуществляющего регистрацию ипотеки;
  • Дата;
  • Место регистрации;
  • Регистрационный номер записи об ипотеке.

Перекредитование ипотечного кредита

Рефинансировать действующий жилищный кредит под более низкий процент можно как в своём банке, так и обратившись в другой. Что представляет из себя перекредитование, с какими затратами сопряжено, в какой банк лучше обратиться, выгодно ли это, и какие этапы включает подробно рассмотрим в статье.

Понятие рефинансирования ипотеки

Ипотечный кредит для большинства среднестатистических российских семей сегодня – практически единственный способ купить собственное жильё. И многие этой возможностью воспользовались ещё несколько лет назад. Рынок не стоит на месте, и условия многих банков сейчас намного выгоднее, чем даже пару лет назад. Естественно, что многие заемщики хотели бы перекредитоваться на более выгодных условиях. Банкам это тоже выгодно. Ипотека в кредитной линейке банков – один из самых доходных продуктов. Поэтому большинство из них для увеличения прибыли стараются реализовать, как можно больше ипотечных кредитов. Одним из инструментов привлечения ипотечных заёмщиков является рефинансирование ипотеки сторонних банков.

Рефинансирование ипотеки или перекредитование – это оформление ипотеки в одном банке с целью погашения долговых обязательств другого банка на более привлекательных условиях (по более низкой ставке, с меньшим сроком, или с выдачей дополнительной суммы наличными).

Выгодно ли перекредитовать ипотеку?

На первый взгляд, рефинансирование представляется выгодным банковским продуктом. Чем ниже ставка и срок кредита, тем меньше вы переплатите за своё жильё, сможете уменьшить ежемесячный платеж, в особенности, если кредит оформлялся на большой срок.

Исходя из статистических данных, стоит задуматься о переводе ипотеки в другой банк, если разница ставок составляет не меньше 2-3 процентов.

Но помимо процентной ставки стоит учитывать и другие расходы, сопряжённые с рефинансированием. К ним относятся:

  1. На стадии подачи заявки суммы незначительные, 50-100 рублей за оформление справки об остатке ссудной задолженности (взимается не всеми банками).
  2. Небольшие расходы при подготовке документов по залоговой недвижимости (справка из БТИ, техпаспорт и т.д.).
  3. Новый оценочный отчёт по залогу (порядка 6-7 тыс. руб.).
  4. Оплата госпошлины за снятие обременения и оформление нового залога.
  5. Расходы на оформление договора страхования в пользу нового банка. Расчёт суммы индивидуален. Минимальная ставка от 0,2 % от стоимости залога, но при этом нужно учитывать, что подойдут только аккредитованные банком страховщики. В некоторых случаях можно заключить дополнительное соглашение к уже действующему полису о смене выгодоприобретателя, либо расторгнуть контракт досрочно. Данный вопрос лучше заранее обговорить со страховой компанией.
  6. При рефинансировании в большинстве случаев утрачивается право на налоговые вычеты за покупку недвижимости и по ипотечным процентам.
  7. Нотариальные расходы.

Таким образом, ответ на вопрос о выгодности перекредитования будет зависеть от конкретных условий каждого заёмщика.

Обычно при большом сроке первоначального займа, небольшом количестве уже внесенных платежей, разнице в 2 % по ставкам, сопутствующие расходы окупаются уже в первый год. Если при этом и право на налоговый вычет реализовано в полном объёме, то решиться на рефинансирование однозначно стоит.

Банк свой или чужой?

Безусловно, если есть такая возможность, то изначально с просьбой о снижении процентной ставки следует обратиться в свой банк-кредитор.

Помимо финансовых затрат по переоценке имущества и перерегистрации залога, перекредитование предполагает большие затраты времени и сил. Поэтому рефинансирование в своём банке наиболее удобно.

Но для банков это не выгодно. Уменьшение ставки по уже выданным кредитам, уменьшит запланированную прибыль. Поэтому действующие программы рефинансирования для собственных клиентов — большая редкость.

Рефинансирование у нынешнего кредитора

Если у нынешнего кредитора отсутствует программа рефинансирования ипотеки для своих клиентов, но при этом действующие ставки уже ниже, или, в целом, по рынку произошло снижение процентов, необходимо написать обращение на имя главы кредитной организации о рассмотрении вопроса о снижении ставки. В обращении указать свои данные и данные кредитного договора. Срок рассмотрения обычно не больше 30 календарных дней.

Если политикой банка и условиями договора предусмотрена возможность пересмотра процентов, то возможно положительное решение.

В 2017 году Сбербанк одним из первых в России снизил ставки по ипотеке до 7,25 % и запустил программу рефинансирования кредитов сторонних банков по ставке от 9,5 % годовых. При этом своих клиентов эта программа не коснулась.

Отзывы на портале banki.ru свидетельствуют, что многим заемщикам в ответ на их обращения ставки всё-таки были снижены. В основном, по договорам, заключённым очень давно или в начале 2015 года, когда ставки резко взлетели до 14,5 %.

Как мотивировать своего кредитора

Дело в том, что согласно нормативам Центробанка России, рефинансирование собственного кредита приравнивается к реструктуризации и влечет за собой дополнительные расходы по увеличению банковских резервов.

Единственным способом мотивации может послужить одобренная заявка на рефинансирование в другом банке.

Пишется аналогичное обращение, как и в первом случае, но уже с приложенной копией положительного решения нового кредитора по заявке. Практика показывает, что шансы на утвердительный ответ возрастают.

Перекредитование ипотеки в другом банке

При отказе снизить ставку в своём банке всегда можно обратиться в другой или даже несколько.

Обращение в другой банк предполагает прохождение процедур одобрения ипотеки, залога, перевода денег для погашения нового кредита, перерегистрации залоговых прав, беззалоговый период, заключение нового договора страхования. Остановимся подробнее на каждом из этих этапов.

Регистрация закладной

Покупка жилья в кредит имеет несколько вариантов, один из которых – это регистрация закладной. На Западе данная практика широко распространена, чего нельзя сказать о Российской Федерации. По этой причине актуальность вопроса достаточно высока, ведь подобный документ не имеет серьезного распространения в банковской области деятельности.

Государственная регистрация закладной

Касательно государственной регистрации закладной, в законе сказано, что для придания данной бумаге ценности, достаточно лишь соблюдать все формальности во время ее составления между владельцем и банком. Государственная закладная регулируется законом об ипотеке, ознакомиться с которым настоятельно рекомендуется перед тем, как делать дальнейшие шаги.

Многие не знают о функциях и назначениях закладной , поэтому прежде чем оформлять ипотеку нужно досконально изучить этот вопрос . Закладная является ценной бумагой дающая право на имущество и регулируется законом . То есть с помощью данного документа банк подтверждает свои права на заложенное жилье в случае , если заемщик не способен погасить долг и нужно находить другие возможности для возврата кредита . Поэтому прежде чем начинать эту процедуру , нужно быть уверенным в возможностях погашения .

Оформление в Росреестре через МФЦ

Закладная по ипотеке оформляется сразу же с договором о кредите и регулируется законом. Прежде чем ставить свою подпись в контракте, необходимо проверить каждую позицию. Это позволит избежать противоречий, ведь несоответствие может привести к серьезным последствиям. В случае спорной ситуации, закладная находится в приоритете, а не ипотечный договор. Совершить регистрацию закладной можно в МФЦ (Многофункциональный центр) и там же получить консультацию по дальнейшим действиям.

Перечень документов для оформления залога:

  • Паспорт;
  • Оценка квартиры (ее стоимость);
  • Договор о кредите;
  • Договор долевого участия (ДДУ);
  • Акт приема передачи.

В зависимости от ситуации, список документов может быть дополнен рядом справок и других бумаг. Также стоит отметить, что регистрация закладной в Росреестре является заключительной стадией при получении ипотечного кредита. Таким образом, процедура регистрации закладной является завершающей перед тем, как будет оформлена ипотека.

Срок регистрации закладной также стоит учитывать при оформлении ипотечного кредита по данной схеме. Обычно это занимает 30 дней (календарных), но в некоторых случаях может потребоваться больше времени.

Совсем иначе обстоит дело, когда речь идет о регистрации владельцев закладной, данная операция выполняется в течение одного дня после обращения.

Регистрации в Росреестре подлежит только закладная по ипотеке. Ипотечный договор и договор купли-продажи регистрации не подлежат

Сроки возврата и продажи закладной по ипотеке

Закладная должна быть возвращена клиенту в течение месяца после того, как был погашен долг по ипотеке. Однако чаще всего возврат бумаги происходит уже через несколько дней. В ситуации, когда банк не спешит отдавать документ в срок под разными и часто придуманными предлогами – необходимо обращаться в суд, так как это серьезное нарушение, которое регулируется законом Об Ипотеке. Возврат закладной по ипотеке законному владельцу– это важный и серьезный шаг, поэтому не стоит бояться доказывать свою правоту.

Заключение

Важным моментом является и тот факт, что продажа закладных разрешена в России. Не стоит бояться данной формальности, новый владелец не вправе менять условия ипотечного кредита. Клиенту просто нужно будет переводить ежемесячную сумму на новый счет. На сегодняшний день в России этот документ не обязателен для получения кредита, но в скором времени ситуация может измениться, поэтому государственная регистрация закладной может стать неотъемлемой частью процесса.

Перекредитование ипотечного кредита

Рефинансировать действующий жилищный кредит под более низкий процент можно как в своём банке, так и обратившись в другой. Что представляет из себя перекредитование, с какими затратами сопряжено, в какой банк лучше обратиться, выгодно ли это, и какие этапы включает подробно рассмотрим в статье.

Понятие рефинансирования ипотеки

Ипотечный кредит для большинства среднестатистических российских семей сегодня – практически единственный способ купить собственное жильё. И многие этой возможностью воспользовались ещё несколько лет назад. Рынок не стоит на месте, и условия многих банков сейчас намного выгоднее, чем даже пару лет назад. Естественно, что многие заемщики хотели бы перекредитоваться на более выгодных условиях. Банкам это тоже выгодно. Ипотека в кредитной линейке банков – один из самых доходных продуктов. Поэтому большинство из них для увеличения прибыли стараются реализовать, как можно больше ипотечных кредитов. Одним из инструментов привлечения ипотечных заёмщиков является рефинансирование ипотеки сторонних банков.

Рефинансирование ипотеки или перекредитование – это оформление ипотеки в одном банке с целью погашения долговых обязательств другого банка на более привлекательных условиях (по более низкой ставке, с меньшим сроком, или с выдачей дополнительной суммы наличными).

Выгодно ли перекредитовать ипотеку?

На первый взгляд, рефинансирование представляется выгодным банковским продуктом. Чем ниже ставка и срок кредита, тем меньше вы переплатите за своё жильё, сможете уменьшить ежемесячный платеж, в особенности, если кредит оформлялся на большой срок.

Исходя из статистических данных, стоит задуматься о переводе ипотеки в другой банк, если разница ставок составляет не меньше 2-3 процентов.

Но помимо процентной ставки стоит учитывать и другие расходы, сопряжённые с рефинансированием. К ним относятся:

  1. На стадии подачи заявки суммы незначительные, 50-100 рублей за оформление справки об остатке ссудной задолженности (взимается не всеми банками).
  2. Небольшие расходы при подготовке документов по залоговой недвижимости (справка из БТИ, техпаспорт и т.д.).
  3. Новый оценочный отчёт по залогу (порядка 6-7 тыс. руб.).
  4. Оплата госпошлины за снятие обременения и оформление нового залога.
  5. Расходы на оформление договора страхования в пользу нового банка. Расчёт суммы индивидуален. Минимальная ставка от 0,2 % от стоимости залога, но при этом нужно учитывать, что подойдут только аккредитованные банком страховщики. В некоторых случаях можно заключить дополнительное соглашение к уже действующему полису о смене выгодоприобретателя, либо расторгнуть контракт досрочно. Данный вопрос лучше заранее обговорить со страховой компанией.
  6. При рефинансировании в большинстве случаев утрачивается право на налоговые вычеты за покупку недвижимости и по ипотечным процентам.
  7. Нотариальные расходы.

Таким образом, ответ на вопрос о выгодности перекредитования будет зависеть от конкретных условий каждого заёмщика.

Обычно при большом сроке первоначального займа, небольшом количестве уже внесенных платежей, разнице в 2 % по ставкам, сопутствующие расходы окупаются уже в первый год. Если при этом и право на налоговый вычет реализовано в полном объёме, то решиться на рефинансирование однозначно стоит.

Банк свой или чужой?

Безусловно, если есть такая возможность, то изначально с просьбой о снижении процентной ставки следует обратиться в свой банк-кредитор.

Помимо финансовых затрат по переоценке имущества и перерегистрации залога, перекредитование предполагает большие затраты времени и сил. Поэтому рефинансирование в своём банке наиболее удобно.

Но для банков это не выгодно. Уменьшение ставки по уже выданным кредитам, уменьшит запланированную прибыль. Поэтому действующие программы рефинансирования для собственных клиентов — большая редкость.

Рефинансирование у нынешнего кредитора

Если у нынешнего кредитора отсутствует программа рефинансирования ипотеки для своих клиентов, но при этом действующие ставки уже ниже, или, в целом, по рынку произошло снижение процентов, необходимо написать обращение на имя главы кредитной организации о рассмотрении вопроса о снижении ставки. В обращении указать свои данные и данные кредитного договора. Срок рассмотрения обычно не больше 30 календарных дней.

Если политикой банка и условиями договора предусмотрена возможность пересмотра процентов, то возможно положительное решение.

В 2017 году Сбербанк одним из первых в России снизил ставки по ипотеке до 7,25 % и запустил программу рефинансирования кредитов сторонних банков по ставке от 9,5 % годовых. При этом своих клиентов эта программа не коснулась.

Отзывы на портале banki.ru свидетельствуют, что многим заемщикам в ответ на их обращения ставки всё-таки были снижены. В основном, по договорам, заключённым очень давно или в начале 2015 года, когда ставки резко взлетели до 14,5 %.

Как мотивировать своего кредитора

Дело в том, что согласно нормативам Центробанка России, рефинансирование собственного кредита приравнивается к реструктуризации и влечет за собой дополнительные расходы по увеличению банковских резервов.

Единственным способом мотивации может послужить одобренная заявка на рефинансирование в другом банке.

Пишется аналогичное обращение, как и в первом случае, но уже с приложенной копией положительного решения нового кредитора по заявке. Практика показывает, что шансы на утвердительный ответ возрастают.

Перекредитование ипотеки в другом банке

При отказе снизить ставку в своём банке всегда можно обратиться в другой или даже несколько.

Обращение в другой банк предполагает прохождение процедур одобрения ипотеки, залога, перевода денег для погашения нового кредита, перерегистрации залоговых прав, беззалоговый период, заключение нового договора страхования. Остановимся подробнее на каждом из этих этапов.

Смотрите еще:

  • Надзорный орган в сфере жкх Контроль в сфере ЖКХ: общественный и государственный Кто проверяет сферу ЖКХ? Государство Основной контроль работы УК осуществляют государственные и муниципальные надзорные органы. ‒ Сфера ЖКХ с учётом её роли в повседневной жизни граждан всегда будет под пристальным вниманием […]
  • Государственная программа защиты свидетелей МОСКВА, 22 сен - РАПСИ. Премьер-министр Дмитрий Медведев утвердил в субботу правила переселения потерпевших, свидетелей и иных участников уголовного судопроизводства на другое место жительства в целях обеспечения их безопасности. Ниже приводится справочная информация о программе защиты […]
  • Договор залога прав требования по ипотеке Залог прав требования по договору долевого участия Залог прав требования по договору долевого участия на первый взгляд кажется очень сложной правовой конструкцией. В данной статье мы расскажем, что представляет собой такой залог, что является его предметом, как он оформляется, подлежит […]
  • Статья 10 конституции рк Статья 10 конституции рк Конституция Республики Казахстан «Важную роль в обеспечении конституционной законности играет Конституционный Совет. Его деятельность – надежная гарантия соответствия казахстанского законодательства духу и букве Основного Закона.» Принята на референдуме […]
  • Работа в госслужбе вакансии в ростове Работа в госслужбе вакансии в ростове Старший специалист 2 разряда Прием документов заканчивается через 1 день Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы № 3 по Ростовской области Ростовская область, Миллеровский район от 11 200 до 12 000 руб. Старший государственный налоговый […]
  • Декларация налог на имущество организации в 2014 году Как заполнить декларацию по налогу на имущество Статья опубликована в журнале "Вестник бухгалтера Московского региона" № 5 октябрь 2015 г. Л. Г. Федорова, В. Н. Горностаев, эксперты службы правового консалтинга ГАРАНТ Остаточная стоимость всех (движимых) основных средств организации на […]
  • Лист договор найма Договор найма жилого помещения Город Москва «____» ____________ 20__ год Я, ФИО, паспортные данные, именуемый в дальнейшем «Наймодатель», с одной стороны, и ФИО, паспортные данные, именуемый в дальнейшем «Наниматель», с другой стороны, совместно именуемые «Стороны», заключили настоящий […]
  • Купить земельный участок в макаровском районе Купить участок земли в Макаровском районе, продажа земельных участков Продам отличный участок в с. Людвиновка, Макаровского района. Находится в. Земельный участок под жилое строительство в с.Севериновка Киевской обл. 3 км. от. Пгт. Макаров. Земельный участок (1, 5 га) под строительство, […]
Записи созданы 6585

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх