Договор займа реферат

Договор займа (4)

Главная > Реферат >Государство и право

§ 1. Договор займа

1. Понятие договора займа

Договор займа оформляет экономические отношения, единые по своей природе с кредитным договором и договором факторинга (финансирования под уступку денежного требования). Во всех этих ситуациях речь идет о передаче одним участником товарного оборота другому определенного имущества с условием возврата его эквивалента и, как правило, уплаты вознаграждения, т. е. о предоставлении кредита в экономическом смысле. Однако подобно тому, как экономические отношения посредничества оформляются различными гражданско-правовыми договорами, так и кредитные экономические взаимосвязи юридически могут оформляться по-разному: с помощью договора займа денег или вещей [в том числе оформленного ценными бумагами – выдачей векселя или выпуском (эмиссией) облигаций – либо новированием (заменой) долга в денежное обязательство], с помощью кредитного договора (в том числе договора о предоставлении товарного кредита), а также с помощью договора факторинга.

Вместе с тем наличие некоторых общих правил, применимых ко всем перечисленным обязательствам (в виде правил о займе, которые применяются к другим кредитным обязательствам согласно п. 2 ст. 819, ч. 1 ст. 822 и п. 2 ст. 823 ГК), позволяет говорить о существовании общей категории кредитных обязательств, наиболее типичным из которых является обязательство из договора займа1. Таким образом, заем представляет собой одну из гражданско-правовых форм кредитования.

1 См.: Хохлов С. А. Заем и кредит (гл. 42) // Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. С. 420. С этой точки зрения названные общие обязательства (кредитные в экономическом смысле) с гражданско-правовых позиций можно рассматривать как заемные (см.: Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей. С. 160).

По договору займа одна сторона (заимодавец) передаете собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК).

По своей юридической природе договор займа является классической реальной и односторонней сделкой, которая может быть как возмездной (по общему правилу), так и безвозмездной.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), из чего следует невозможность понудить заимодавца к выдаче займа, поскольку обещание предоставить заем не имеет юридического значения. Очевидно, что такая традиционная конструкция займа не рассчитана на развитый рыночный оборот (что главным образом и предопределило необходимость появления особого кредитного договора).

Сторонами договора займа могут быть любые субъекты гражданского права – дееспособные граждане, юридические лица, публично-правовые образования, являющиеся собственниками своего имущества. Ограничения предусмотрены лишь для учреждений и предприятий как субъектов прав хозяйственного ведения и оперативного управления, имеющих к тому же специальную правоспособность. Учреждения (в том числе государственные органы и органы местного самоуправления) не могут выступать в качестве заимодавцев из-за отсутствия правомочия распоряжения закрепленным за ними имуществом (если только речь не идет о доходах от разрешенной им собственником деятельности), казенные предприятия могут действовать в этой роли лишь с согласия учредителя-собственника, а другие унитарные предприятия – при отсутствии законодательных запретов и ограничений. Бюджетные учреждения не могут быть заемщиками (за исключением случаев их неполного финансирования или задержки финансирования), а унитарные предприятия обязаны регистрировать свои заимствования в соответствующем финансовом органе1. В качестве заемщиков они приобретают на переданное им заимодавцами имущество не право собственности, а соответствующее ограниченное вещное право.

Кроме того, недопустимо систематическое выступление в роли заимодавца юридического лица, не являющегося кредитной организацией (хотя бы и в пределах законно имеющихся у него налич-

1 См.: ст. 118 Бюджетного кодекса РФ // СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3823.

ных денежных сумм), поскольку деятельность по выдаче кредитов подл ежит обязательному лицензированию. Названное ограничение не распространяется на получение от своих коммерческих партнеров векселей в оплату за переданное им имущество, произведенные работы или оказанные услуги, а также на предоставление им в этих случаях отсрочки или рассрочки платежа (являющихся формами коммерческого кредитования). Очевидно, что и отдельные граждане без статуса индивидуальных предпринимателей не могут систематически выступать в качестве заимодавцев в возмездных договорах займа, ибо, по сути, речь в таком случае шла бы о ростовщичестве.

Составляющее предмет займа имущество (движимые вещи) поступает в собственность заемщика, поскольку последний использует его для своих нужд, обычно смешивая с аналогичным собственным имуществом. В этом качестве оно может служить объектом взыскания кредиторов заемщика и отчуждаться последним по своему усмотрению без согласия заимодавца. Заимодавец теряет на это имущество всякие права и может требовать возврата лишь аналогичного, но не того же самого имущества (что отличает заем от аренды и ссуды). Невозможность вернуть заимодавцу те же самые денежные купюры или вещи очевидна, ибо в ином случае исключается их использование заемщиком для собственных нужд1. Поэтому предметом договора займа могут быть либо деньги, либо иные движимые вещи, определенные родовыми признаками.

Предметом займа не случайно всегда считались вещи2, ибо в обычной ситуации только они способны становиться объектами права собственности. Из этого очевидно, что в данном качестве могут выступать лишь наличные деньги (вещи), а не безналичные «денежные средства» (права требования), выступающие предметом иного – кредитного – договора (что прямо следует и из текста действующего закона – ср. п. 1 ст. 807 и п. 1 ст. 819 ГК). Поэтому ограничения наличного денежного оборота в отношениях между

1 Различие собственных и заемных средств (имущества), проводимое в учет-но-бухгалтерских целях, например при определении размера чистых активов хозяйственного общества, не меняет этого положения, ибо собственником «заемных средств» все равно становится заемщик. Поэтому, в частности, банк или иная кредитная организация, выступающая в роли заемщика в отношениях со своими клиентами-вкладчиками, становится собственником их имущества, числящегося во вкладах и на депозитах.

2 См.: Шершеневич Г. Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.). С. 330-331.

юридическими лицами также соответствующим образом ограничивают возможности заключения между ними договора займа.

В качестве предмета займа’не могут выступать вещи, ограниченные в обороте, если только стороны договора не относятся к числу участников оборота, имеющих разрешение на совершение сделок с такими вещами. Прежде всего, речь идет об иностранной валюте и валютных ценностях (п. 2 ст. 807 ГК), сделки займа которых могут совершаться лишь в случаях и в порядке, предусмотренных валютным законодательством1.

Отношения займа предполагаются возмездными, если только их безвозмездный характер прямо не установлен законом или конкретным договором. При отсутствии в договоре займа прямых указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей по месту нахождения (или жительства) заимодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его части (п. 1 ст. 809 ГК)2. Безвозмездными закон считает отношения займа вещей и бытовой заем между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного минимального размера оплаты труда, причем и в этих случаях стороны могут договориться о возмездном характере их отношений (п. 3 ст. 809 ГК).

Договор займа требует простой письменной формы в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо либо сумма этого договора, заключаемого между гражданами, не менее чем в 10 раз превышает минимальный размер оплаты труда, установленный законом (п. 1 ст. 808 ГК), что соответствует общим правилам о простой письменной форме сделок (п. 1 ст. 161 ГК). Такой формой в соответствии с законом может являться расписка заемщика или иной документ, подтверждающий передачу заимодавцем заемщи-

1 См.: ст. 140, 141, 317 ГК; Закон РФ от 9 октября 1992 г. «О валютном регулировании и валютном контроле» //ВВС РФ. 1992. № 45. Ст. 2542.

2 «Ставка рефинансирования» (п. 1 ст. 809 ГК), или «учетная ставка банковского процента» (п. 1 ст. 395 ГК), составляет размер процентов по кредитам, предоставляемым Банком России коммерческим банкам. Банковский процент, т. е. процент, по которому предоставляет кредиты конкретный коммерческий банк (обслуживающий заимодавца), обычно несколько выше ставки рефинансирования. В случае спора суды обычно ориентируются на ставку рефинансирования (см.: п. 52 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

ку определенной денежной суммы или определенного количества вещей (например, облигация, счет-фактура на товары и т.д.). В остальных случаях договор займа может быть заключен и в устной форме.

Важно иметь в виду, что несоблюдение простой письменной формы само по себе вовсе не влечет недействительность договора займа. В соответствии с п. 1 ст. 162 ГК сторонам в такой ситуации лишь запрещено ссылаться на свидетельские показания в подтверждение договора займа или его условий, т. е. закон ограничивает круг доказательств, предоставляемых сторонами суду в случае спора. При отсутствии спора такой договор предполагается действительным.

2. Содержание и исполнение договора займа

Договор займа является односторонним, так как возлагает обязанность только на заемщика, оставляя заимодавцу право требования (возврата займа, по общему правилу с процентами). Заемщик должен возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

При отсутствии специальных указаний в договоре о сроке возврата (или его определении моментом востребования) указанная сумма должна быть возвращена в течение 30 дней со Дня предъявления заимодавцем требования об этом (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК), а не в 7-дневный срок, как это предусматривает общее правило абз. 2 п. 2 ст. 314 ГК, что существенно улучшает положение заемщика, в том числе в бытовых отношениях. Досрочный возврат взятого взаймы имущества допускается лишь в беспроцентном (безвозмездном) займе, а заем, предоставленный под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия заимодавца (п. 2 ст. 810 ГК), поскольку последний лишается в этом случае части своего дохода.

Сумма займа считается возвращенной либо в момент ее фактической передачи заимодавцу (из рук в руки), либо в момент зачисления на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК). Следовательно, таким моментом нельзя считать, например, списание банком соответствующей суммы со счета плательщика или ее поступление на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя (заимодавца). До наступления указанного обстоятельства сохраняются обязанности заемщика, производится начисление процентов за допущенную им просрочку в возврате суммы долга и т. п. Разумеется, договором стороны вправе определить иной порядок возврата суммы займа (например, считать его возвращенным в момент списания банком суммы долга со счета заемщика).

Проценты по договору займа также могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке (в том числе и однократно). Однако при отсутствии иного соглашения они должны выплачиваться ежемесячно, причем не до определенного договором срока возврата суммы займа, а до дня ее фактического возврата (п. 2 ст. 809 ГК). Следует также учитывать, что в соответствии со ст. 319 ГК при недостаточности суммы платежа, произведенного должником, основная сумма долга по общему правилу погашается в последнюю очередь (и в силу этого проценты начисляются на невозвращенную сумму до ее полного погашения).

ГК не предусматривает известного ряду зарубежных правопо-рядков начисления процентов на проценты («сложных процентов») при просрочке уплаты займа. В этом случае по его прямому указанию (п. 1 ст. 811 ГК) лишь «на сумму займа» в качестве санкции за допущенное нарушение дополнительно подлежат уплате повышенные проценты. Иначе говоря, проценты, взыскиваемые в качестве санкций за просрочку, по общему правилу начисляются только на основную («капитальную») сумму долга и лишь в случаях, предусмотренных законом или договором, – также и на сумму процентов за пользование взятыми взаймы деньгами1.

При этом применяются правила ст. 395 ГК, предусматривающие уплату процентов при просрочке исполнения денежного обязательства (если, конечно, иное последствие нарушения заемщиком своих обязательств – в виде специально определенной неустойки, в том числе в форме «повышенных процентов», – не предусмотрено в самом договоре займа). Они подлежат уплате со дня, когда сумма займа подлежала возврату, до дня ее фактической уплаты и, будучи законной неустойкой, взыскиваются наряду с определенными договором или законом процентами как платой за кредит (последние подлежат уплате за все время фактического пользования заемщиком суммой займа).

Договор займа (1)

Главная > Курсовая работа >Государство и право

Оглавление

1. ПОНЯТИЕ, ПРИЗНАКИ И ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА ЗАЙМА 7

1.1История развития договора займа 7

1.2 Понятие и признаки договора займа 14

1.3 Элементы договора: стороны, предмет, срок, форма договора займа 17

2. СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА 22

2.1 Содержание, виды и ответственность по договору займа 22

2.2 Ответственность заемщиков 27

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 31

Большинство договорных обязательств, которые заключают участники гражданского оборота, представляют собой возмездные отношения. Как правило, они порождают денежные обязательства, в силу которых одна сторона обязуется передать вещь, оказать услугу, произвести работу и т.д., а другая – оплатить переданную вещь, оказанную услугу, произведённую работу и т.д.

Денежное обязательство, всегда связанное с оплатой денежной суммы, имеет место в самых разнообразных договорах: купли – продажи, поставки, контрактации, аренды, подряда, перевозки и т.д.

Что касается граждан, то они обычно оплачивают свои долги по обязательствам собственными денежными средствами, не прибегая к финансовой помощи других лиц. Однако в ряде случаев граждане не в состоянии рассчитаться имеющимися в наличии средствами. Тогда они вынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми финансовыми ресурсами, в том числе к банкам.

Аналогичное положение может сложиться и в отношениях между организациями—юридическими лицами. Однако содержание и объемы этих обязательств имеют свои особенности, включая специфику субъек­тов, участвующих в таких обязательствах.

При этом следует иметь в виду, что граждане обычно удовлетворяют свои потребности в приобретении разнообразного имущества за счет денежных средств, составляющих оплату их труда, т.е. за счет зарплаты. Некоторая часть граждан имеет в качестве источника оплаты своих рас­ходов доходы от предпринимательской деятельности.

Организации — юридические лица покрывают свои расходы за счет доходов от их коммерческой деятельности. И лишь у социально-куль­турных учреждений главным источником оплаты расходов служат бюд­жетные ассигнования.

Субъекты денежных обязательств при недостатке денежных средств могут прибегнуть к финансовой помощи третьих лиц на основе договора займа, служащего юридической формой таких отношений.

Заем представляет собой наиболее типичное кредитное обязательство, выражающее основные признаки и других форм кредитования.

Функционирование рыночной экономики определяет необходимость поиска методов и правовых инструментов организационно-правового построения товарно-денежного обмена. Его создание зависит от последовательного выполнения полезных свойств правовых механизмов, среди которых особое место занимают правовые конструкции, основанные на отношениях займа. Заем является наиболее типичным, универсальным кредитным обязательством, определяющим основные признаки и формы кредитования. Сам институт займа в гражданском законодательстве возник вследствие рецепции римского права и основывается на римском договоре «mutuum», определение которого упоминается еще в Дигестах Юстиниана.

На всех этапах развития экономики страны кредит играл важное значение. Но только в новых условиях хозяйствования, в процессе возникновения и внедрения рыночных отношений кредит и кредитные отношения получили широчайшее применение и новое правовое закрепление.

Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйствования.

Данное положение учтено новым Гражданским кодексом Российской Федерации (ГКРФ) главой 42 состоящей из 17 статей, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа.

Рассмотрение договора займа, также является актуальной, поскольку этот вид сделок является массовым, более распространенным в бытовой сфере, поскольку не требует обязательного письменного заключения на бумаге между гражданами. Обязательства по займу мелких вещей и некрупных сумм скорее моральные, нежели материальные, поэтому многие граждане склонны «давать в долг» родным и знакомым какие-либо вещи без письменного заверения/подтверждения данной сделки, отчего и вынуждены впоследствии портить с ними отношения по факту того, что переданная вещь не возвращена владельцу.

Мы не склонны утверждать, что каждую заемную акцию стоит скреплять подписями, однако когда речь заходит о значительной сумме денег или дорогостоящей вещи – стоит закрыть глаза на родственные чувства и заверить договором (пусть даже в форме простой расписки) сделку.

Комплекс вопросов, рассматриваемый в настоящей работе, интересует не только юристов, но и экономистов (что обусловлено спецификой рассматриваемых институтов).

Цель нашей курсовой работы заключается в изучении понятия, признаков и элементов, а также содержание, исполнение и прекращение договора займа и рассмотреть её практическое применение.

Для детального изучения договора займа мы выделяем следующие задачи для раскрытия темы:

изучить историю развития договора займа;

определится с понятием и признаками договора займа;

рассмотреть элементы договора, включающих в себя стороны, предмет, срок и форму договора;

детально изучить содержание договора, условия неисполнения договора;

рассмотреть ответственность заемщиков;

изучить прекращение договора займа;

изучить и проанализировать документальное оформление операций займа на практике.

По вопросам связанным с договором займа в литературе высказывались многие известные специалисты в области гражданского права, такие как Суханов Е.А., Степанюк А. В., Новицкий И. Б. Анализируя Законы ХII таблиц, Институции Гая Дигесты Юстиниана (533 год н. э.) пишут, что «Заем (mutuum) представляет собой договор, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежную сумму или известное количество иных вещей, определенных родовыми признаками (зерно, масло, вино), с обязательством заемщика вернуть по истечении указанного в договоре срока либо по востребованию такую же денежную сумму или такое же количество вещей того же рода, какие были получены».В русской цивилистике существовало два мнения касательно односторонности (двусторонности) договора займа. Г.Ф.Шершеневич считал, что заем представляет собой односторонний договор: в нем лишь одна сторона обязывается к совершению действия, к возвращению взятого, тогда как другая сторона имеет только право, потому что она совершила действие одновременно с совершением договора, передала известную сумму денег или других заменимых вещей. Другой отечественный цивилист Д.И. Мейер, напротив, считал заем двусторонним договором (впрочем, как и все договора). Сделки двусторонние (многосторонние) предполагают действие двух или нескольких лиц для изменения существующих юридических отношений, и заем у него – это договор, «в силу которого одно лицо обязывается передавать заменимые вещи, а другое возвратить равную ценность».

1. ПОНЯТИЕ, ПРИЗНАКИ И ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА ЗАЙМА


История развития договора займа

Не вызывает споров мнение, что современное российское гражданское право большей своей частью является рецепцией римского права, поэтому рассматривая институт займа закономерно будет обратиться к исследованиям римских юристов с тем, чтобы понять природу, проследить стадии формирования конструкции займа.

Римское право и, в частности, Дигесты Юстиниана (533 год н.э.) содержат следующее определение займа: «Заем (mutuum) представляет собой договор, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежную сумму или известное количество иных вещей, определенных родовыми признаками (зерно, масло, вино), с обязательством заемщика вернуть по истечении указанного в договоре срока либо по востребованию такую же денежную сумму или такое же количество вещей того же рода, какие были получены 1 ».

Смысл договора займа, как видно из определения, состоит в том, что одна сторона передает другой право собственности на вещи, причем необходима реальная передача вещи в прямое обладание и специальное согласие об условиях займа. Первоначально, в древнейший период это согласие выражалось в весьма специфической форме стимуляции (взаимного обмена торжественными обещаниями), позднее — обыкновенной письменной форме. Предметом договора займа (в его специфически римской конструкции) признавалась не любая вещь, а только телесная, находящаяся в обороте, отмеченная только родовыми признаками (не признавался заем, например, в отношении обязательств, сервитутов, индивидуально-специфических вещей: картины определенного мастера или содержания и т.п.); при операциях с другими по виду вещами качество займа не сохранялось.

Обязательство, возникающее из займа, строго одностороннее: заимодавец имеет право требовать от заемщика возврата такого же количества вещей такого же рода и качества, какое было получено; на заемщике же лежит соответствующая обязанность. Заимодавец уже при самом заключении договора, так сказать, сделал свое дело, передав в собственность заемщика определенную ценность и установив такой передачей договор. Поэтому из договора он получает только право требования и не несет более никакой обязанности; для осуществления этого права в распоряжении заимодавца имеются иски строгого права (actions stricti iuris). Наоборот, заемщик при заключении договора уже получил деньги или иные заменимые вещи и поэтому не имеет права на основании договора требовать чего-либо, а только несет обязанность возврата такой же денежной суммы или такого же количества других заменимых вещей, какое было получено от заимодавца 2 .

Обязанности должника рождались только с реальной передачей ему предмета (res) — (валюты займа); само по себе соглашение о займе (consensus) никакой юридической силы не имело. Момент передачи вещи и был началом момента ответственности должника, поэтому договор займа относился к общему подвиду реальных контрактов 3 .

Таким образом, можно выделить следующие характерные признаки договора mutuum:

а) предмет договора — денежная сумма или известное количество других вещей, определенных родовыми признаками (весом, числом, мерой);

б) вещи передаются с обязательством для заемщика вернуть займодавцу такую же денежную сумму или такое же количество вещей такого же рода, какие были получены.

Из договора займа не вытекала обязанность заемщика платить проценты с занятой суммы, однако широко применялось в практике заключение особого соглашения о процентах. Древнейшая форма процентного займа – fenus; например, крестьянину давали взаймы семена с тем, чтобы он вернул часть урожая, покрывающую не только стоимость данных семян, но и некоторую надбавку, т.е. проценты. Fenus вызывал среди бедноты возмущения как форма беззастенчивой эксплуатации. К концу республики fenus стал выходить из употребления. Но это не значит, что исчезли процентные займы; изменилась только форма: в дополнение к договору займа (mutuum) заключалось особое соглашение о процентах.Максимальный размер процентов в разные периоды варьировался: в классическом праве – 1% в месяц, в праве Юстиниана – 6% в год (для торговцев – 8% в год). Начисление процентов на проценты было воспрещено.

В общем-то, нужно констатировать, что современное понимание займа не далеко ушло от древнеримского – основные положения сохранены, однако рассмотрим более поздние в хронологическом плане взгляды на договор займа.

Первое упоминание в отечественном обязательственном праве о договоре займа, различавшего заем вещей и денег встречается уже в Русской Правде (XI в.). В ней указываются лишь только отдельные условия и обязательства должника по отношению к кредитору, а также условия разрешения возможных споров.

Значение Русской Правды при рассмотрении договора займа. Как верно отметил историк В. О. Ключевский 4 : «Правда — строго отличает отдачу имущества на хранение – «поклажу» от «займа», простой заем, одолжение по дружбе, от отдачи денег в рост из определенного условленного процента, процентный заем краткосрочный от долгосрочного, и, наконец, заем — от торговой комиссии и вклада в торговое компанейское предприятие из неопределенного барыша или дивиденда. Что такое торговый кредит и операции в кредит хорошо известно Русской Правде».

Обратимся теперь к изложению института займа, данному дореволюционным отечественным правоведом Габриэлем Феликсовичем Шершеневичем. Так, согласно Г.Ф.Шершеневичу 5 , дореволюционное русское гражданское право (последняя четверть XIX — начало ХХ вв.) займом называет договор, в силу которого одно лицо обязывается возвратить взятые у другого в собственность заменимые вещи в том же количестве и того же качества. Из этого определения обнаруживаются существенные элементы договора займа: односторонность договора, передача заменимых вещей в собственность, обязанность возвращения. Кроме того, в договоре займа возможны и случайные элементы, из которых обращают на себя внимание условие о сроке и о процентах.

В русской цивилистике существовало два мнения касательно односторонности (двусторонности) договора займа. Так, вышеупомянутый Г.Ф.Шершеневич считал, что заем представляет собой односторонний договор: в нем лишь одна сторона обязывается к совершению действия, к возвращению взятого, тогда как другая сторона имеет только право, потому что она совершила действие одновременно с совершением договора, передала известную сумму денег или других заменимых вещей. Другой отечественный цивилист Д.И. Мейер, напротив, считал заем двусторонним договором (впрочем, как и все договора). Сделки двусторонние (многосторонние) предполагают действие двух или нескольких лиц для изменения существующих юридических отношений, и заем у него – это договор, «в силу которого одно лицо обязывается передавать заменимые вещи, а другое возвратить равную ценность 6 ».

Конспекты юриста

Договор займа

Договор займа (ДЗ) – соглашение, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность передает другой стороне (заемщику) деньги или определенное количество родовых вещей, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму займа или равное количество полученных им родовых вещей того же рода и качества.

Нормы параграфа 1 гл.42 ГК закрепляют общие положения о ДЗ (классический займ), нормы параграфа 2 и 3 закрепляет отдельные виды договора займа: кредитный договор, договоры коммерческого и товарного кредита – по горизонтальной иерархии норм.

ДЗ является реальным (с момента передачи суммы займа или количества вещей), одностороннее обязывающим – займодавец является исключительно кредитором и не несет обязанностей перед заемщиком. Договор считается возмездным. Стороны – могут быть любые субъекты ГП. Предмет – как правило, денежные средства или вещи, определенные родовыми признаками. У займодавца отсутствует обязанность предоставлять сумму займа, не смотря на наличие соглашения и договора. В большинстве случаев договор возмездный, что прямо вытекает из п.1 ст.809 ГК, это означает, что займодавец вправе требовать от заемщика не только возврата суммы займа, но и уплаты причитающихся ему процентов, которые выступают платой за предоставление займа. Но условия о размере процентов, о порядке и о сроках их уплаты существенными не являются, поэтому если стороны не оговорили специально условия о выплате процентов, то заемщик обязан уплачивать проценты ежемесячно, исходя из ставки банковского процента, которая существует по месту жительства займодавца (если ФЛ) или по месту нахождения ЮЛ, либо размер процентов исчисляется по федеральной ставки рефинансирования.

ДЗ будет считаться безвозмездным, если это прямо указано в договоре и проценты не уплачиваются. Таким же является «дружеский» (бытовой) займ при соблюдении следующих условий:

  • 1. Участниками договора выступают только граждане.
  • 2. Сумма займа не превышает 50 МРОТ (5000 руб.)
  • 3. Предоставление такого займа не связано с осуществлением предпринимательской деятельности.

Также безвозмездным является договор вещного займа, если иное не предусмотрено договором.

ДЗ может заключаться как в устной, так и в письменной. В письменной форме он должен заключаться, если сумма займа превышает 10 МРОТ. В подтверждение выдачи суммы займа по требованию займодавца заемщик может выдать ему расписку. Расписка сама по себе формой договора не является, она лишь подтверждает факт получения заемщиком суммы займа и факт заключения договора. Не соблюдение простой письменной формы не влечет его недействительности. Последствием ее несоблюдения является невозможность ссылаться на показания свидетелей. И именно в этих условиях выданная заемщиком расписка будет считаться единственным доказательством наличия договора. В практике часто случаются ситуации, когда был подписан ДЗ в письменной форме либо была выдана расписка о получении суммы займа, но при этом сама сумма займа не передавалась или была передана в меньшем количестве, чем это было обусловлено соглашением сторон. В этой ситуации заемщик, который выдал расписку в получении займа, но при этом сумму не получил или получил в меньшем количестве в силу норм ст.812 ГК может оспорить ДЗ по безденежности. Если ДЗ все же был составлен и расписка подписана, но сумма не передавалась, то заемщик вправе ссылаться на свидетелей, а если письменная форма не была соблюдена, то по общему правилу заемщик на показания свидетелей ссылаться не может. Суд будет исходить только из письменных доказательств. Исключение: если заемщик изменяет правовые основания своего требования, а именно оспаривает этот договор, ссылаясь на его недействительность по основаниям ст.179 ГК. В этом случае он может привлекать свидетелей. Но свидетели должны подтвердить факт обмана, угрозы, насилия. Необходимо в таких случаях выяснять, имелись ли у самого займодавца обещанные денежные средства? Если, исходя из материалов дела следует, что займодавец сообщал заемщику о наличии у него средств на банковском вкладе или счете, суду необходимо выяснить, имелись ли на момент заключения соглашения у займодавца средства, на указанных счетах или вкладах, были вообще эти счета, совершались ли операции по вкладу после заключения договора? Если заемщику удастся доказать, что сумма не передавалась или в меньшем количестве, суд признает договор не заключенным либо заключенным на меньшую сумму.

Выдача займов может быть оформлена ценными бумагами (облигацией или векселем). В первом случае заемщиком является эмитент облигации, держатель облигации – займодавец. Во втором случае заемщик – векселедатель, а займодавец – векселедержатель или указанное на обороте лицо (последний индоссант).

Условиями договора займа может быть предусмотрено, что сумма займа предоставляется заемщику исключительно в определенных целях (целевой займ). В этом случае у заемщика возникают дополнительные обязанности:

  • 1. Обязанность соблюдать целевой режим использования суммы займа.
  • 2. Обеспечивать займодавцу возможность контроля за соблюдением целевого режима использования.

Формы контроля:

  • 1. Предоставление займодавцу в установленном порядке отчетных документов.
  • 2. Возможность займодавца быть допущенным к финансовой документации заемщика, можно через аудитора.

Если заемщик этих обязанностей не исполняет, то займодавец вправе потребовать расторжения договора, возврата всей суммы займа и уплаты всех причитающихся процентов.

По договору классического займа займодавец вправе требовать предоставления ему обеспечения по возврате суммы займа и уплаты причитающихся %. На практике используются 2 формы обеспечения: поручительство другого лица или предоставления имущества в залог. Помимо форм и способов обеспечения существуют условия обеспечения: при залоге: обязанность страховать предмет залога в силу п.1 ст.343 ГК в пользу займодавца, страхуется за счет заемщика.

Если обеспечение было утрачено по причинам, не зависящим от займодавца или были существенно ухудшены условия обеспечения, то займодавец вправе потребовать восстановить условия, а если заемщик откажется, то вправе потребовать расторжения договора.

Договор займа является срочным, т.е сумма займа должна быть возвращена в обусловленный срок. Если срок не был указан, то заемщик обязан возвратить сумму займа в течение 30 дней с момента предъявления требований займодавца. Если срок был установлен, но при этом сам займ был беспроцентным, то заемщик вправе вернуть сумму займа в любое время без согласования с займодавцем. Если займ был процентным, то в силу абз 3 п.2 ст.810 ГК сумма такого займа может быть возвращена досрочно только с согласия займодавца. Такое согласие может быть получено заранее в виде условия в договоре. Если в нарушение этого условия заемщик без согласия займодавца досрочно возвращает сумму займа и уплачивает проценты за период фактического пользования, займодавец вправе требовать возмещения убытков. Этот вывод основан на толковании норм абз 3 п. 2 ст.810 ГК, п.1 ст.393 и ст.15 ГК. Исключение из этого правила закрепляется в абз 2 п.2 ст.810 ГК и в норме п.4 ст.809 ГК: подобные требования не распространяются на потребительские займы и кредиты там, где заемщики – граждане, которые суммы займа предоставляются в потребительских целях. Тогда заемщик может вернуть сумму за 30 дней, предварительно уведомив займодавца – проценты уплачиваются до момента возврата суммы займа.

Сумма займа считается возвращенной с момента непосредственной передачи денежных средств займодавцу. В этом случае в силу п.1 ст.410 обязанность прекращается исполнением, и займодавец обязан выдать документ, подтверждающий отсутствие долга или вернуть расписку.

В тех случаях, когда займ возвращается безналично, обязанность заемщика считается исполненной с момента зачисления необходимой суммы на расчетный счет займодавца.

При несвоевременном возврате займа и уплате процентов, заемщик несет ответственность в форме уплаты процентов исчисляемых по правилам ст.395 ГК. Если договором была предусмотрена обязанность заемщика возвращать сумму займа и уплачивать частями, то также при неисполнении обязанности займодавец вправе потребовать расторжение договора.

Реферат: Договор займа и кредита

Большинство предпринимателей в процессе своей профессиональнойдеятельности сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров – договорамизайма и кредита, выступая в них в качестве либо кредиторов, либо в качествезаемщиков.

Экономические и гражданские отношения невозможны беззаемно-кредитных отношений, а их регулятивные возможности, содержащиеся взаемном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами,которые занимаются оформлением денежного обязательства. Это такие институты,как кредитный договор, поручительство, вексель, банковская гарантия, банковскийвклад. Интерес для участников гражданских правоотношений представляетвозможность новации долга в заемное обязательство.

Российское законодательство, создает множество нормативных актов,противоречащих друг другу, которые только ухудшают сложившееся положение вплане заемно-кредитных отношений. Россия находится на пути к требуемомуАрбитражным процессуальным кодексом РФ единообразию, но судебная практика неможет внести полную ясность в разрешение вопросов по делам кредитно-заемныхотношений. Таким образом, все эти проблемы ложатся на плечи законодателей.

Тема, цельюкоторой является не только определение новых подходов к исследованию категориидоговоров кредита, комплекса теоретико-правовой анализа договоров кредита изайма, но и систематизация накопленных юридической наукой знаний и применениепрактики к этим отношениям, весьма актуальна.

Понятиедоговора займа и кредита широко используется в нашей экономической системе, чтообусловлено распространенностью этих договоров в гражданском обороте.

Отдельные стороны проблемыприменения норм гражданского законодательства в договорах кредита и займа,неоднократно рассматривались в правовой науке.

Объектом научного анализа настоящей работыявляются договоры кредита и займа как теоретическая категория и как правовоеявление социальной и экономической действительности.

1. Общаяхарактеристика договора займа

1.1 Понятие договора займа

Институтзайма в гражданском праве Российской Федерации в своей основе являетсярецепцией заемных отношений в римском праве, и договор займа сегодня служитобщей базовой моделью, на основании которой регулируются практически всекредитные отношения в государстве между физическими и юридическими лицами.Здесь стоит отметить, что в юридическом аспекте договорзайма у банка или кредитный договор займа рассматривается, как частныйслучай договора займа, заключенного между банком или иным кредитором, имеющимгосударственную лицензию Банка РФ на осуществление подобных операций, изаемщиком – физическим или юридическим лицом РФ. Кредитный договор имеет своюспецифику в контексте правовых отношений между сторонами договора займа,предмета и момента начала действия договора, но в целом базируется нанормативных положениях и законодательных актах, регламентирующих классический договор займа.

Существуютнесколько важнейших элементов договора элементы договора займа:

— передача заменимых вещей в собственность;

Договорзайма может быть заключен между физическими и юридическими лицами, изаключаться в возмездной передаче займодавцем в собственность заемщика денежныхсредств или иных товаров и вещей. Началом действия договора займа (пункт 1 ст.807 ГК) считается именно момент передачи оговоренных в договоре ценностей,причем сам договор займа может быть расторгнут в одностороннем порядке, какзаймодавцем без мотивации причин прекращения действия договора займа, так изаемщиком в случае отсутствия необходимости получения заемных ценностей.Договор займа является односторонним, поскольку заемщик принимает на себяобязательства по возмещению созданного заключением договора займа голого долга,а займодавец получает право требовать возмещения заемных ценностей.

Основнаяпринятая форма договора займа – письменная, за исключением договоров займа между физическимилицами при условии, что денежный эквивалент заемных ценностей не превышаетдесяти минимальных оплат труда (МРОТ), установленных законодательством намомент заключения договора. Устный договор займа в этом случае считаетсядействительным, но возможно появление сложностей, предусмотренных в ст. 162 ГК.Договор займа между юридическими лицами заключается исключительно в письменнойформе вне зависимости от предмета заимствования и эквивалентной ему денежнойсуммы.

Пункт 1 ст.809 ГК определяет право займодавца на получение процентов с заемщика, причемвне зависимости от того, указано ли это в самом договоре займа. При отсутствииопределения величины процента за использование заемных ценностей в договорезайма в случае, если займодавец – физическое лицо, то ставка процента принимаетсясредней в районе жительства займодавца. Если же займодавец – юридическое лицо,то используется ставка рефинансирования Банка РФ, действующая в регионезаключения договора займа. Сроки и порядок возврата заемных ценностейрегламентируются договором займа, но не являются определяющими условиями заисключением случаев заключения договоров займа до востребования. В этихситуациях пункт 2 ст. 314 предусматривает для заемщика тридцатидневный льготныйсрок возмещения с момента востребования его займодавцем. Досрочное возмещениепо договору займа возможно по требованию займодавца в случае невыполнениязаемщиком договорных обязательств (договор займа с целевым использованиемзаемных ценностей), при возникновении обоснованных сомнений займодавца вкредитоспособности заемщика или в случае взаимного согласия займодавца изаемщика. Ответственность заемщика по договорузайма регламентируется ст. 811 и ст. 395 ГК РФ.

1.2Кредитный договор займа и его особенности

Кредитныйдоговор займа является двусторонним и распределяетправа и обязанности между сторонами – банком или кредитной организацией изаемщиком – физическим или юридическим лицом РФ. Юридически началом действиякредитного договора займа в отличие от классического договора займа считаетсямомент подписания его сторонами и обмена визированными документами. Предметом кредитного договора займаявляются денежные средства и возмещение заемных средств, как и процентов за ихиспользование может быть востребовано займодавцем – банком или иной кредитнойорганизацией исключительно в денежной форме.

Займодавецпомимо права требовать возмещения заемных средств, определенных в договорезайма процентов, несет ответственность за предоставление займа в оговоренныедоговором банковского займа сроки и именно в определенном договором размере. Посути, обязанность банка или иной кредитной организации при кредитном договорезайма юридически признается денежным обязательством в отличие от предоставленияденежных средств по общему договору займа.

Процентнаяставка, исчисляемая за пользование кредитом, по закону не может бытьизменена кредитором в одностороннем порядке, если это не предусмотрено в самомдоговоре займа, или же в случаях, оговоренных законодательством РФ.Односторонний отказ кредитора от выполнения обязательств по кредитному договоруили же расторжение банковского договора займа возможны только в случае наличиямотивированного сомнения в платежеспособности заемщика (пункт 1 ст. 821 ГК РФ).А при заключении кредитного договора займа заемщик вправе требовать от банка илиее кредитной организации предоставления лицензии, заключения аудиторскойпроверки за истекший год, сведенной ежемесячной бухгалтерской отчетности за годзаключения кредитного договора займа.

Согласност. 33 Закона о банках, договор займа у банка может не иметь обеспечения, а также не быть целевым, хотя напрактике банки и другие кредитные организации с целью снижения рисковкредитования требуют обеспечения заемных средств и корреспондируют их целевоеиспользование. При целевом назначении кредита банк приобретает ряд контрольныхфункций и право отказа от дальнейшего кредитования заемщика согласно ст. 812 ГКРФ.

Оформлениекредитных договоров займа чаще всего ведется по формам, разработанным банками икредитными организациями и согласно ст. 160, 434 ГК РФ договор займа вступает всилу после его подписания и обмена документами. Расторжение договора займаденежных средств или отказ займодавца от предоставления полной или части суммыкредита возможно при мотивированной аргументации некредитоспособности заемщика.Заемщик вправе расторгнуть договор займа или отказаться от части кредита безкакой-либо мотивации с уведомлением предоставляющей кредит структуры доустановленного в кредитном договоре займа срока предоставления кредитныхсредств.

Цель займа– приобрести право собственности на заменимые вещи. Соответственно тому взявшийих, имеет полное право распоряжаться ими по своему усмотрению, и давший их невправе потребовать их обратно, например, в случае неплатежа в срок процентов.Действие, которое составляет содержание обязательства, основанного на займе,заключается в возвращении ценности. Возвращены должны быть не те вещи, что быливзяты, а только подобные, того же рода и в том же количестве. Это вытекает изтого, что переданы были вещи заменимые, а не индивидуальные и что правособственности за них перешло к должнику. Так как заем направлен к установлениюобязанности возвратить взятое, то нет займа, где не было предварительно взято.Потому что тогда не может быть и речи о возвращении, в виду чего законодательствосправедливо признает ничтожным заем, если обнаружится его безденежность, тоесть если окажется, что должник взял на себя обязательство возвратить, не взявничего от кредитора.

Договорзайма оформляет экономические отношения, единые по своей природе с кредитнымдоговором и договором факторинга (финансирования под уступку денежноготребования). Во всех этих ситуациях речь идет о передаче одним участникомтоварного оборота другому определенного имущества с условием возврата егоэквивалента и, как правило, уплаты вознаграждения, то есть о предоставлениикредита в экономическом смысле. Однако подобно тому, как экономическиеотношения посредничества оформляются различными гражданско-правовымидоговорами, так и кредитные экономические взаимосвязи юридически могутоформляться по-разному:

— с помощью договора займа денег или вещей (оформленного ценнымибумагами – выдачей векселя или эмиссией облигаций).

— заменой долга в денежное обязательство, с помощью кредитногодоговора (в том числе договора о предоставлении товарного кредита).

Вместе стем наличие некоторых общих правил, применимых ко всем перечисленнымобязательствам, позволяет говорить о существовании общей категории кредитныхобязательств, наиболее типичным из которых является обязательство из договоразайма. Таким образом, заем представляет собой одну из гражданско-правовых формкредитования.

1.3 Видыдоговоров займа

Чтобыфизическое или юридическое лицо могло получить право на получение займа, онодолжно быть заимоспособным.

Заимоспособность– это возможность предприятия, фирмы, юридического или физического лица всоответствии со своим финансовым состоянием, структурой капитала использоватьзаемные средства. Заимоспособность зависит от размеров фирмы, от технической оснащенияи коммерческой конкурентоспособности. Аналитически заимоспособностьпредставляет собой величину, обратно пропорциональную значению коэффициентазадолженности.

Заимовладелец– лицо, предоставившее заем, приобретающее право на его последующий возврат иполучение процентов или на другую форму оплаты, следовательно, получательзайма, принимающий на себя обязательство, гарантирующий возвращение полученныхсредств, оплату предоставленного займа за счет кредиторской задолженности будетсозаемщиком. Заемными средствами в этом случае будут выступать денежныесредства, полученные на определенный срок.

ВРоссийской Федерации существует классификация видов договоров займа:

— Заев взаимный, параллельный – соглашение, по которому две компаниииз разных стран берут друг у друга заем в валюте страны заимодавца и обязуютсяпогасить ссуду в определенный общий срок. Так как погашение ссуды происходит внациональной валюте, исключается влияние потерь от изменения валютного курса.

— Заем в титулах – операция, состоящая в займе акций, титулов наопределенный срок в обмен на последующий возврат в виде денег; продажа ценныхбумаг в долг.

— Заем «воздушный шар» – вид займа, по условиям которого последующийплатеж в его погашение значительно больше предыдущих платежей.

— Заем вспомогательный – облигации, выпускаемые кредитором,обеспеченные долговыми обязательствами дебитора.

— Заем городской – заем, выпускаемый органами городской власти длямобилизации финансовых ресурсов на городские нужды.

— Заем переходный – краткосрочный заем, используемый заемщиком вкачестве временного источника средств, впредь до получения займа напродолжительный срок, после чего первоначальный заем погашается.

— Заем персональный – персональный кредит, который в отличие откоммерческого дается физическому лицу для личных расходов; размер такогокредита невелик, возвращается в виде ежемесячных выплат.

2. Общаяхарактеристика договора кредита

2.1 Понятиекредитного договора

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК покредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуетсяпредоставить денежные средства, т.е. кредит заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором, а заемщик – возвратить полученную денежную сумму иуплатить проценты на нее.

Существует различие кредитного договораот договора займа. Кредитный договор является двусторонне обязывающим. Банкобязан предоставить кредит, а заемщик – вернуть полученный кредит и уплатитьпроценты. В отличие от договора займа кредитный договор является возмездным вовсех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом – существенное условиекредитного договора в силу императивной нормы пункт 1 ст. 819 ГК.

Цель кредитного договора – передачазаемщику в собственность денег с условием возврата той же суммы денежныхсредств, между тем у кредитного договора общая с договором займа правовая цель –передача заимодавцем заемщику родовых вещей в собственность с обязательствомвозврата. Следовательно, это один и тот же договорный тип.

Поскольку банковский кредитный договорзаключается банками и иными кредитными организациями в процессе осуществленияими предпринимательской деятельности, то можно сделать вывод, что кредитныйдоговор представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидностьдоговора займа.

Пункт 1 ст. 819 ГК содержит правило оспециальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являютсябанк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). В качествекредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующуюлицензию Банка России и вправе именоваться банком или иной кредитнойорганизацией. Поэтому в отличие от договора займа, который может носить какпредпринимательский, так и потребительский характер, кредитный договор – всегдапредпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическоеили физическое лицо.

Право выдавать кредиты в иностраннойвалюте принадлежит банкам, располагающим соответствующей валютной лицензиейБанка России.

В отличие от договора займа предметомкредитного договора являются только деньги. Действующее законодательствопредписывает выдачу кредита только в безналичной форме (см. раздел 2 ПоложенияЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения)кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). Кредитымогут выдаваться в рублях и в иностранной валюте.

В соответствии с пунктом 2 ст. 807 ГКиностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом кредитного договорана территории Российской Федерации с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 ГК.

Законодательством установлен разныйправовой режим валютных кредитов. Так, в соответствии со ст. 8 Федеральногозакона от 10 декабря 2003 г. «О валютном регулировании и валютном контроле» выделяютсяследующие виды кредитных операций, которые квалифицируются как операциидвижения капитала. Они подчиняются специальному правовому режиму. Это расчеты ипереводы, связанные с предоставлением и получением резидентами от нерезидентовкредитов и займов в иностранной валюте; расчеты и переводы, связанные спредоставлением и получением резидентами от нерезидентов кредитов и займов ввалюте Российской Федерации.

При указанных валютных операциях ЦБ РФмогут быть введены валютные ограничения в виде требования об обязательномиспользовании специального счета. Дополнительно к этому ЦБ РФ может ввеститребование о резервировании суммы, не превышающей в эквиваленте 100% валютнойоперации, на срок не более 60 календарных дней, при предоставлении резидентамикредитов и займов нерезидентам как в рублях, так и в иностранной валюте.

В отличие от договора займа кредитныйдоговор должен быть заключен только в письменной форме независимо от суммыпредоставленного кредита. В соответствии со ст. 820 ГК несоблюдение письменнойформы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считаетсяничтожным. Таким образом, кредитный договор является формальной сделкой. Сроккредитного договора полностью совпадает с аналогичными элементами договоразайма.

2.2. Содержание и исполнение кредитногодоговора

Права и обязанности сторон. Воисполнение заключенного договора банк обязан предоставить заемщику кредит вразмере и на условиях, предусмотренных в договоре. Однако в двух случаяхроссийское законодательство предоставляет банку право отказаться от выдачикредита. В соответствии с пунктом 1 ст. 821 ГК кредитор вправе отказаться отпредоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностьюили частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, чтопредоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Данная нормапозволяет банку отказаться от исполнения договора при таком существенномизменении обстоятельств, как неожиданно наступившая неплатежеспособностьзаемщика. Бремя доказывания указанных обстоятельств возлагается на банк. Такиеобстоятельства могут наступить при серьезном ухудшении финансово-хозяйственногосостояния заемщика, когда он не сможет исполнить свою договорную обязанность.Чтобы воспользоваться правом на отказ от предоставления кредита, банк должениметь возможность контролировать финансово-хозяйственную деятельность заемщика.Следовательно, в кредитном договоре должна быть предусмотрена обязанностьзаемщика не уклоняться от банковского контроля.

Пунктом 3 ст. 821 ГК установлено, что вслучае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанностицелевого использования кредита (ст. 814 ГК) кредитор вправе отказаться отдальнейшего кредитования заемщика. Отказ от предоставления кредита следуетрассматривать как расторжение кредитного договора полностью или в части (пункт3 ст. 450 ГК).

В отличие от договора займаобязательство банка-заимодавца предоставить некоторую сумму денег заемщикувозникает в результате заключения кредитного договора. Данное обязательствоможно назвать денежным обязательством, поскольку банк должен заплатить денежнуюсумму. Выдача кредита приводит к прекращению этой обязанности, а значит – кпогашению денежного долга банка. Следовательно, деньги в обязательстве банкавыполняют денежную функцию средства платежа, а само это обязательство являетсяденежным.

Пунктом 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитнымиорганизациями денежных средств и их возврата (погашения)»[1] установлено, что предоставлениекредита юридическим лицам возможно только путем зачисления его суммы набанковский счет заемщика. Такие же правила действуют и в отношении заемщиков – физическихлиц.

Кредит может предоставляться заемщикам ввиде кредитной линии, т.е. путем заключения договора, в соответствии с которымбанк обязуется предоставить клиенту ссуды в будущем в размерах, непревосходящих оговоренные заранее пределы, без каких бы то ни было специальныхпереговоров.

В соответствии с пунктом. 2.2 ПоложенияЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения)кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» существуюттри разновидности кредитных линий:

а) договор, предусматривающий, что общаясумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не должна превышатьмаксимального размера (лимита), определенного в этом договоре (лимит выдачи);

б) договор, в период действия которогоразмер единовременной задолженности клиента-заемщика не должен превышатьустановленного ему данным договором лимита (лимит задолженности; при этом общаясумма выданного кредита может быть какой угодно);

в) договор, предусматривающий обауказанных лимита.

Кредит может быть предоставлен клиенту ввиде овердрафта. Овердрафт, как правило, является разновидностью кредитнойлинии, предусматривающей лимит задолженности. Однако ничто не препятствуетсоставлению договора об овердрафте, который предусматривает оба указанныхлимита. Ранее овердрафт предоставлялся в виде отрицательного остатка на том жесчете, где учитывались средства клиента (дебетовое сальдо). Однако в настоящеевремя выданные в виде овердрафта средства должны учитываться на отдельныхссудных счетах.

В результате заключения кредитногодоговора заемщик по кредитному договору обязан:

— вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок;

— уплатить обусловленные проценты;

— обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств;

— не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состояниемего финансово-хозяйственной деятельности;

— соблюдать целевой характер кредита.

Указанный перечень обязанностей заемщика– примерный. В конкретных кредитных договорах он может быть увеличен илисокращен. Например, в кредитном договоре могут отсутствовать условия опредоставлении обеспечения и о соблюдении клиентом цели кредитования. Однакоусловия о возврате полученного кредита и об уплате процентов должныприсутствовать в каждом кредитном договоре, без их согласования он должен считатьсянезаключенным. Перечисленные обязанности заемщика возникают в разное время.

Обязанности по предоставлениюобеспечения и соблюдению целевого характера полученных заемщиком средствполностью совпадают с аналогичными обязанностями по договору займа.

Предоставление кредита является длябанка одним из видов предпринимательской деятельности. Поэтому он заключаеткредитный договор в расчете на получение дохода в виде процентов. По указаннойпричине, следует предположить, что одной из обязанностей заемщика должна бытьобязанность по принятию согласованной с банком суммы кредита по сравнению.

В тех случаях, когда заемщик вправеотказаться от согласованного кредита, у него, соответственно, отсутствуетобязанность его принять. Во всех остальных случаях такая обязанностьпредполагается.

С момента предоставления кредитавозникает обязательство заемщика вернуть банку сумму средств, равную полученнойот него по кредитному договору. Надлежащее исполнение заемщиком указаннойобязанности заключается в соблюдении им условий о сроке возврата долга испособе прекращения его обязательства, определенных кредитным договором.

Обязательство по возврату кредита должнобыть исполнено в срок, установленный кредитным договором. Поскольку этотдоговор носит предпринимательский характер, то досрочный возврат кредитадопускается только в случаях, когда это специально предусмотрено законом, инымиправовыми актами или условиями обязательства (ст. 315 ГК).

Долг по кредитному договору может бытьпогашен несколькими способами. Под надлежащим исполнением обязательствазаемщика по возврату кредита необходимо понимать только платеж банкусоответствующей суммы или зачет взаимных требований. Иные способы прекращенияобязательств являются суррогатами исполнения и допустимы только с согласиябанка. Способы возврата кредита, как правило, аналогичны способам уплатыпроцентов, тем более, что в отдельных случаях сумма процентов уплачиваетсяодновременно с возвратом основного долга. Поэтому описанные ниже способы уплатыосновного долга в полной мере распространяются и на проценты.

В соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФот 31 августа 1998 г. N 54-П возврат банку суммы кредита, предоставленногозаемщикам – юридическим лицам, и выплата процентов осуществляются ими:

— в безналичном порядке с принадлежащих им банковских счетов.

Возврат кредита заемщиками – физическимилицами может осуществляться:

— в безналичном порядке путем перечисления со счета;

— наличными деньгами путем внесения соответствующей суммы в кассубанка;

Возврат денежных средств в иностраннойвалюте возможен только в безналичном порядке.

Возврат кредита любыми действиями, кромеперечислений с расчетного и иного счета заемщика, получил на практике название «погашениекредита».

Первоначально судебная практикапризнавала незаконным использование любых способов возврата кредита, кромеперечислений с банковского счета заемщика. В дальнейшем политика судебных органовбыла несколько видоизменена:

1. Во-первых, суды признали правомерными некоторые способыпрекращения обязательств по кредитным договорам, отличные от перечислений срасчетного счета.

2. Во-вторых, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ началориентировать нижестоящие суды на выяснение конкретных обстоятельств,позволяющих установить или опровергнуть наличие у банка умысла на обход закона.

По общему правилу, проценты – общепринятаяформа вознаграждения за предоставленные заемщику кредитные ресурсы (ст. 809ГК). Вместе с тем законодательство не запрещает использования иных форм оплатыуслуг банка по кредитованию заемщика. Затраты на обслуживание лимитакредитования покрываются за счет рассматриваемой платы.

Общепринятой «единицей измерения» процентовза пользование кредитом являются «годовые проценты», т.е. определенная сумма,которую надо заплатить банку, если пользоваться его средствами в течение всегогода. На практике срок пользования кредитом гораздо короче. В соответствии с п.3.9 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П «О порядке начисления процентовпо операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками иотражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета указанногонормативного акта любую годовую процентную ставку можно перевести в дневную,разделив ее на фактическое число дней в году (365 или 366 дней соответственно).Таким образом, клиент должен уплачивать банку проценты за каждый деньпользования его средствами.

Пунктом 3.9 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П предусмотрено, что проценты могут начисляться одним из четырех способов:

— по формулам простых процентов,

— с использованием фиксированной (определенная и неизменная величинапроцентов), либо плавающей процентной ставки (определимая величина процентов,абсолютное значение которой зависит от указанной в договоре базы)

Начисление процентов по формуле простыхпроцентов означает, что проценты, подлежащие выплате заемщику, должныначисляться только на сумму основного долга и не могут начисляться на суммуранее начисленных, но не выплаченных процентов.

По формуле сложных процентов процентыначисляются на сумму не только основного долга, но и начисленных, но невыплаченных процентов.

Период начисления процентов запользование кредитом (процентный период) определяется законодательством путемобозначения дня его начала и окончания. Так, пункт 3.5 Положения ЦБ РФ от 26июня 1998 г. N 39-П установлено, что проценты на размещенные денежные средстваначисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой насоответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Срок окончания процентногопериода определен пунктом 3.7 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П, где указано, что проценты должны начисляться до дня фактического закрытия счета.Учитывая, что ссудный счет закрывается в день возврата кредита, можноопределить период начисления процентов за пользование кредитом. Соответственнопроценты начисляются со дня, следующего за днем выдачи кредита, и до дняфактического его возврата включительно; подлежат учету все календарные дниэтого периода.

Сроки выплаты процентов согласовываютсяв кредитном договоре. Соответственно проценты могут выплачиваться раз в месяц,раз в квартал или одновременно с суммой возвращаемого кредита, а также в другиесроки. Их не следует путать со сроками начисления процентов, которые определенынормативно.

Размер процентной ставки определяетсясторонами в кредитном договоре самостоятельно Банк России может устанавливатьразличные процентные ставки по различным видам кредитов, в том числе взависимости от срока и частоты предоставления кредита. Размер процентных ставокпо кредитам Банка России и платы за право пользования внутридневными кредитамиустанавливается Советом директоров Банка России по представлению Кредитногокомитета Банка России.

В отличие от договора займа кредитныйдоговор предполагает, что контроль кредитора за исполнением должникомдоговорных обязательств касается не только целевого использования иобеспеченности полученных заемщиком средств, но и общего состояния его деловогопредприятия.

2.3Обеспечение кредита. Ответственность по кредитному договору

Подобеспечением кредитов понимают различные формы и способы страховки случаевневыплаты по кредитным договорам, применяемые кредитными организациями.Гражданскому кодекс РФ (ст. 329) приводит следующие способы обеспеченияисполнения обязательств по кредиту: залог, неустойка, удержание имуществадолжника, поручительство, банковская гарантия и другими способы.

При выдачеипотечных и автокредитов используется залог, поручительство и банковскаягарантия. Банки применяют и другие формы обеспечения кредитов.

Залог – этоспособ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) имеетправо в случае неисполнения должником этого обязательства получить компенсациюза счет заложенного имущества. Залогодатель – это лицо – должник, котороепередает некое имущество в залог. Залогодателем может быть и третье лицо.Залогодержатель – это лицо – кредитор, которое принимает имущество в залог.

Отношенияпо залогу регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О залоге»,Гражданским процессуальным кодексом касаемо реализации имущества с торгов.

СогласноГражданскому кодексу существуют два варианта обращения взыскания на заложенноеимущество:

— по решению суда,

— без обращения в суд.

Без судаможно обойтись в случае, если порядок реализации заложенного имущества,предусмотрен в договоре залога.

При всехпреимуществах, недостаток обеспечения кредита залогом тот, что он не даеткредитору уверенности в удовлетворении требований. Для взыскания залога частонеобходимо решение суда, а уж после только можно будет залог реализовать, чтосвязано с потерей времени и денег.

Такимобразом, в отличие от залога, при поручительстве появляется еще одно лицо, какправило, по принципу его состоятельности. Для банка, выдающего кредит такой видобеспечения привлекательный тем, что к имуществу получателя кредитаприсоединяется имущество, принадлежащее поручителю.

Договорпоручительства должен быть заключен в письменной форме.

Банковскаягарантия представляет форму обеспечения кредита в виде письменногообязательство кредитного учреждения или страховой компании, выдаваемоекредитору.

В договоребанковской гарантии присутствуют три стороны:

— гарант, который выдает гарантию;

— получатель кредита – лицо, по просьбе которого выдается гарантия

— и кредитор, получающий сумму гарантии.

Обязательствагаранта, ограничиваются суммой, на которую выдана гарантия (ст. 377 ГК РФ).

Ответственность по кредитному договору,наступает при отказе банка от предоставления кредита, предусмотренногокредитным договором, или задержке его выдачи заемщик вправе взыскать с банкаубытки, вызванные этим нарушением. Поскольку обязательство банка носит денежныйхарактер, заемщик вправе также взыскать с банка проценты за неисполнениеденежного обязательства (п. 1 ст. 395 ГК).

За нарушение обязанности по возвратуполученного от банка кредита заемщик может быть привлечен к ответственности ввиде процентов за неисполнение и ненадлежащее исполнение денежногообязательства (п. 1 ст. 811 ГК). Указанная форма ответственности можетприменяться в тех случаях, когда иное не предусмотрено договором. Однако напрактике кредитные договоры, как правило, предусматривают иные последствиянесвоевременного возврата заемщиком банковского кредита. Например, они могутпредусматривать, что в этих случаях подлежит уплате пеня или повышенныепроценты

Пеня – разновидность неустойки занеисполнение обязательства. В случаях, предусмотренных ст. 333 ГК, суд вправеуменьшить ее размер. Пеня предусматривается в кредитном договоре, т.е. носитхарактер договорной неустойки.

Представляется, что существуют пятьвозможных вариантов решения вопроса о природе повышенных процентов за пользованиебанковским кредитом:

1. Во-первых, можно рассматривать повышенные проценты как неустойкуза нарушение срока возврата кредита.

2. Во-вторых, их допустимо квалифицировать как разновидностьпроцентов за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

3. В-третьих, повышенные проценты можно рассматривать каквознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязануплачивать после истечения срока возврата кредита.

4. В-четвертых, допустимо представить повышенные проценты как сложныйправовой институт, состав которого – проценты, являющиеся вознаграждением запользование средствами банка, и неустойка за нарушение срока возврата кредита вчасти, превышающей проценты за пользование кредитом.

5. В-пятых, их можно рассматривать как сложный правовой институт,состоящий из платы за пользование заемными денежными средствами и процентов какформы ответственности за неисполнение денежного обязательства в сумме,превышающей эту плату.

Вывод Высшего Арбитражного Суда оправовой природе повышенных процентов представляется правильным. Он основан направовой природе кредитного договора, который предполагает предоставлениезаемных средств с целью получения вознаграждения. В случае несвоевременноговозврата суммы кредита заемщик продолжает пользоваться заемными средствами, чтосвидетельствует о фактическом продолжении кредитования. За это клиент долженплатить вознаграждение. Кроме того, он нарушил обязательство по возвратукредита, за что должен быть привлечен к ответственности.

В этойработе были рассмотрены важные аспекты профессиональной деятельностипредпринимателей и Банков РФ. Кредитные отношения являются важнейшим элементом рыночнойэкономики, который предусматривается Гражданским кодексом РФ. В нем установленынаиболее общие правила, касающиеся кредитных и расчетных обязательств.

Важнымнововведением является предоставление сторонам при заключении соглашений вобласти кредитных и расчетных обязательств право строить свои взаимоотношения,основываясь не только на законе и банковских правилах, но также с учетомобычаев делового оборота, применяемых в банковской практике.

Российское Законодательствообъединило договор займа и кредита в одну главу, так как эти договоры имеют, поменьшей мере, три общих признака:

1. переход права собственности на предмет договора;

2. соглашение о возврате полученного заемщиком капитала;

3. длящийся характер правоотношений сторон.

Все этобезусловные атрибуты не только кредитного договора, но и договора займа. Вместес тем договор займа обладает более широким субъектным и предметным составом, атакже свободен от непременного включения в содержание условия об уплатевознаграждения. Но, с другой стороны, в отличие от реального и одностороннегодоговора займа, кредитный договор имеет иную природу: как и большинстводоговоров, это – договор консенсуальный и двусторонний.

Наосновании выше изложенного, я сделала вывод, что Российское Законодательство рассматриваеткредитный договор как особую разновидность договора займа. Но все же раздельноерегулирование отношений, вытекающих из договоров займа, и кредита объясняютсясущественным различием: кредитный договор предусматривает наличие особогокредитора и он всегда возмездный.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. – Официальный текст. –М.: «Ось-89», 2009 г.

2. Уголовный кодекс Российской Федерации. – Официальный текст. –М., 1997.

3. Белов В.А. Гражданскоеправо: Общая и особенная части: Учебник. – М.: АО «Центр ЮрИнфор», 2003 г. –960 с.

4. Гражданское право России.Обязательственное право: Курс лекций. /Отв. Ред. О.Н. Садиков. – М.:«Юрист», 2004. – 845 с.

5. Каримуллин Р.Предоставление кредита. «Право и экономика». – 2003 г. 204 с.

6. Комментарий кГражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 2-еизд., испр. и доп. О.Н. Садиков. – М.: Юридическая фирма «Контракт»:Издательская группа ИНФРА-М – НОРМА, 1997. – 800 с.

7. Павловский Е.А. Договорыорганизаций и граждан с банками. – М.: «Статут», 2004. – 266 с.

8. Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценныхбумагах. М., 1994 г.

9. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.,2001.

Смотрите еще:

  • Семейный кодекс ст13 комментарии Статья 13. Брачный возраст 1. Брачный возраст устанавливается в восемнадцать лет. 2. При наличии уважительных причин органы местного самоуправления по месту жительства лиц, желающих вступить в брак, вправе по просьбе данных лиц разрешить вступить в брак лицам, достигшим возраста […]
  • 295 ч1 коап рф Какой срок давности по Коап? Добрый день! Подскажите такой вопрос какой срок давности по административным правонарушениям, конкретно ст 14.16 ч.3 КОАП РФ. Суд вынес обвинительное решение 29.10.2016 по протоколу составленному 01.09.2017. На рассмотрении дела присутствовать не мог, т.к. […]
  • Могут ли водительские права удостоверять личность Удостоверяет ли водительское удостоверение личность Относится ли водительское удостоверение документам, удостоверяющим личность? Где я могу его использовать? Ответы юристов (2) Водительское удостоверение не является документом, удостоверяющим личность. Документом удостоверяющим личность […]
  • Проводки по ндс при усн доходы минус расходы Проводки по ндс при усн доходы минус расходы Организации и индивидуальные предприниматели, применяющие упрощенную систему налогообложения, не являются плательщиками налога на добавленную стоимость, за исключением налога, подлежащего уплате при ввозе товаров на таможенную территорию […]
  • Договор на оказание дополнительных услуг проживающему в общежитии Договор о дополнительных услугах в общежитии Редакция 2013 года на оказание дополнительных услуг проживающим в студенческом общежитии г. Великие Луки «____»_____________20___г. Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования […]
  • Договор на оказание услуг с отсрочкой платежа Отсрочка платежа в договоре оказания услуг Добрый день! Скажите, пожалуйста, какую максимальную отсрочку платежа возможно предусмотреть в договоре оказания услуг российской компанией компании-нерезиденту? Ответы юристов (1) Добрый день. ​Для оказания услуг Вы можете поставить любую дату […]
  • Как сдать уточненную декларацию по ндс за 2012 год Как сделать уточненную декларацию по НДС в 2017-2018 годах? Уточненная декларация по НДС в обязательном порядке подается при выявлении ошибок, приведших к занижению налога или завышению его суммы, начисленной к возмещению. Подача уточненной декларации по НДС в иных случаях является […]
  • Продажа земельный участок тамбовская область Промышленные земли в Тамбовской области Всего 91 объявление Всего 91 объявление Продаем землю промышленного назначения, 1 га. вчера в 17:50 4 Собственник Пожаловаться Заметка Продаем землю промышленного назначения, 1 га. вчера в 17:50 4 Собственник Пожаловаться […]
Записи созданы 5683

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх